Je suis dans une crise de trésorerie temporaire et je ne me sens pas bien. Après avoir acheté ma maison en 2023 et vécu un salaire après l’autre pendant six mois, je me suis promis de ne jamais revenir dans cet état. Et pourtant, me voici. Cela est dû en partie à la malchance, mais en partie à une mauvaise planification de ma part. Je ne m’attendais pas à ce qu’un appel de capital de 20 000 $ atterrisse en plein milieu des vacances d’hiver. AVEC.
Au cours de ma dernière crise de désespoir financier, de ce sentiment malvenu où peu importe vos efforts, vous n’arrivez tout simplement pas à avancer, j’ai pris conscience. Même si mon portefeuille d’investissement est au niveau du S&P 500 cette année, je me sens toujours vaincu par une série de dépenses surprises, en particulier avec les réparations de ma voiture qui s’accumulent et sans fin claire en vue.
Théoriquement, je devrait je me sens bien. Si le marché boursier vous rapporte de gros gains, ces gains devraient dépasser quelques milliers de dollars de factures inattendues. Mais ce n’est pas ainsi que fonctionne la psychologie de l’argent. Ce n’est pas non plus ainsi que fonctionne la création d’une richesse extraordinaire.
Les flux de trésorerie et les gains d’investissement sont deux animaux financiers complètement différents avec des utilisations et des effets émotionnels différents.
Laissez-moi vous expliquer, surtout si vous voulez TIRER.
Les flux de trésorerie sont pour le présent, les gains d’investissement sont pour l’avenir
Imaginez que vous disposez d’un portefeuille d’un million de dollars en hausse de 15 %, soit 150 000 $. Super année. Payez une tranche de fromage cheddar avec votre prochain hamburger et célébrez. Vous avez à peine levé le petit doigt et votre valeur nette a considérablement augmenté.
Supposons maintenant que votre voiture nécessite une réparation de 2 000 $ et que votre maison présente un problème de plomberie de 8 000 $ pour faire bonne mesure. En théorie, vous pourriez vendre 13 000 $ d’actions pour couvrir les 10 000 $ de dépenses après impôts. Facile.
Mais émotionnellement ? C’est terrible.
- Vous privez votre futur moi de la capitalisation. Et nous savons tous que voler est mauvais.
- Vous déclenchez des impôts sur les plus-values que vous n’aviez pas besoin de payer si vous disposiez de suffisamment de liquidités.
- Vous violez l’objectif de ces investissements : la sécurité financière à long terme.
Les flux de trésorerie sont destinés à gérer le chaos de la vie quotidienne. Les gains d’investissement sont destinés à construire la liberté sur des décennies, et non à éteindre les incendies d’aujourd’hui.
C’est pourquoi tu peux être jusqu’à six chiffres sur papier et je me sens toujours stressé financièrement à cause de quelques milliers de dollars de factures inattendues. C’est l’un des grands inconvénients de la retraite anticipée dont personne ne parle.
Là où nous nous retrouvons dans des difficultés financières : le mélange de fonds
Certaines personnes ont du mal à créer davantage de richesse parce qu’elles utilisent les comptes d’investissement comme une gigantesque caisse noire fourre-tout. Il n’y a pas de séparation des objectifs.
Si votre argent de retraite devient votre fonds d’urgence, votre fonds universitaire, votre fonds de réparation automobile et votre fonds de vacances, vous garantissez une sous-performance à long terme. Une fois que vous commencez à « emprunter sur votre avenir », cela devient une habitude.
C’est pourquoi un prêt hypothécaire est si efficace. Cela vous oblige à épargner même si vous ne pouvez pas résister à l’envie de manger après 20 heures. Vous le payez ou vous perdez la maison. Aucune marge de manœuvre mentale.
L’idée « d’économiser et d’investir la différence » pendant des décennies en tant que locataire est comiquement difficile. Il y a toujours quelque chose pour quoi dépenser de l’argent, autre que vos investissements. Il en résulte parfois une insécurité du logement.
Pour vous protéger, construisez des barrières virtuelles entre les comptes.
Créer des barrières entre l’argent présent et l’argent futur
Plus vous pouvez compartimenter votre argent, mieux c’est.
1. Disposez d’une banque de trésorerie dédiée. C’est là que votre salaire arrive, que le loyer entre en jeu et que les factures sont payées. Son objectif est la liquidité, pas le rendement. Bien sûr, votre banquier aimerait que vous ouvriez un compte d’investissement et plusieurs autres produits financiers. Mais essayez de rester simple avec votre banque de trésorerie.
2. Conservez les investissements dans une autre institution. Plus le transfert d’argent nécessite d’étapes, moins vous pillerez votre avenir. Personnellement, je conserve tous mes portefeuilles d’investissement sauf un chez Fidelity, qui est distincte de ma banque de trésorerie, Citibank. J’ai mon IRA rollover auprès de Citibank, mais je ne peux pas retirer l’argent sans pénalité, donc cela n’a pas d’importance.
3. Utilisez les investissements illiquides de manière stratégique. Les fonds privés, le capital-risque et les transactions immobilières privées bloquent votre argent pendant 7 à 10 ans. Vous ne pouvez pas les vendre en panique ou y plonger émotionnellement. L’illiquidité forcée est une caractéristique, pas un bug. Les appels de capitaux vous amènent à un coût moyen sur une période de 3 à 5 ans et à investir jusqu’à une décennie. Plus vous pouvez rester investi longtemps, mieux c’est.
Chaque dollar destiné à l’avenir doit rester aussi loin que possible de votre compte de trésorerie. De cette façon, l’argent peut s’accumuler sans interruption pendant plus longtemps.
Un terrain d’entente : réserver une part des gains
Si tu doit relier les deux mondes en raison de problèmes de trésorerie, faites-le intentionnellement.
Vous pourriez attribuer 5 à 10 % des gains d’investissement annuels pour les inévitables surprises de la vie.
Exemple:
Portefeuille : 1 000 000 $
Gain : 150 000 $ pour l’année
Allocation pour dépenses surprises : 7 500 $ – 15 000 $ (5 % – 10 % des gains)
Vous conservez toujours entre 135 000 $ et 142 500 $ de gains à long terme et vous évitez de vous en vouloir pour chaque appareil cassé ou facture médicale.
Si vous n’utilisez pas la totalité du fonds « surprise » ? Réinvestissez-le, bien sûr.
Difficile de passer d’un épargnant à un dépensier
Depuis plus de 25 ans, je sépare les flux de trésorerie et les investissements. Cela a fait des merveilles pour créer de la richesse. Donc devoir même pense Vendre des actifs à risque pour payer des réparations ennuyeuses revient à enfreindre une règle sacrée.
Vendre des bons du Trésor avant leur échéance pour payer des factures et acheter des actions était déjà assez difficile. Vendre des actions qui pourraient être multipliées par 3 à 5 en cinq ans pour payer des dépenses surprises est horrible.
Imaginez vendre 25 000 $ d’un futur gagnant juste pour rembourser un prêt automobile qui vous ennuie déjà. Imaginez ensuite réaliser que vous avez raté 100 000 $ supplémentaires de gains à cause de cela. C’est une possibilité réelle lorsque l’on investit dans entreprises privées d’IA aujourd’hui.
Là encore, ces valeurs technologiques pourraient tout aussi facilement chuter. Et s’ils le font, vous pourriez réellement ressentir soulagé que vous avez retiré certains bénéfices pour couvrir les dépenses nécessaires de la vie pendant que vous en aviez l’occasion. Mais étant donné que les actions augmentent environ 70 % du temps au cours d’une année donnée, le coût d’opportunité de ne pas rester investi continuera probablement de croître.
FIRE est dur sur les flux de trésorerie
Si vous êtes FEU, vous n’avez plus le confort d’un salaire régulier. Bien sûr, vous pourriez avoir quelques activités secondaires, mais un revenu actif constant a disparu. Si vous avez offert le FEU à votre conjoint ou partenaire, vous n’avez vraiment personne sur qui compter.
Après avoir acheté une nouvelle maison il y a quelques années, ma trésorerie en a pris un coup dur. Il s’agissait d’une blessure auto-infligée par le désir, qui est la cause de toute souffrance. J’ai repris le chemin du retour avec de solides progrès. Cependant, il me reste encore environ un an, en supposant que les marchés boursiers et immobiliers coopèrent.
Si tu veux sentir comme un pauvre millionnaire, essayez de vivre avec un flux de trésorerie mensuel très mince, voire négatif. Peu importe votre valeur nette. Un flux de trésorerie serré rend tout stressant.
Si tu veux sentir comme un riche millionnaire, vous avez besoin de deux choses :
- Un flux de trésorerie après impôt qui couvre confortablement au moins 120% de vos dépenses mensuelles, et
- UN minimum de 12 mois de frais de subsistance que vous pouvez exploiter sans transpirer.
C’est la différence entre vivre riche et simplement avoir une valeur nette élevée sur papier.
Accordez-vous un peu de grâce après 20 ans de discipline
Si vous êtes encore dans les 20 premières années de votre parcours vers l’indépendance financière, séparez strictement vos flux de trésorerie et vos gains de placement. Laissez vos gagnants composer intacts.
Mais si vous avez été discipliné pendant des décennies, vous pouvez utiliser occasionnellement une petite tranche prédéfinie de vos gains de placement pour aplanir les aléas de la vie. Après tout, l’intérêt d’épargner et d’investir aussi longtemps est de pas vous soucier de l’argent, plutôt que de vous sentir désespéré financièrement lorsque quelque chose ne va pas.
Pour la plupart des gens, la stratégie optimale de création de richesse est simple : utiliser les flux de trésorerie pour le présent. Utilisez les gains de placement pour l’avenir. Et ne laissez pas l’un gâcher l’ambiance de l’autre.
Au cours de la dernière année, j’ai dû accepter que mes flux de trésorerie ne soient tout simplement plus ce qu’ils étaient. Alors que les dépenses augmentent avec l’inflation et que les revenus diminuent, la seule façon réaliste de gérer les coûts imprévus tout en prenant soin de ma famille est d’exploiter de plus en plus les gains de placement. Et franchement, c’est exactement comme ça que les choses sont censées fonctionner une fois que vous avez pris votre retraite d’un travail quotidien.
Il est tout simplement difficile de changer de mentalité après une vie passée à épargner et à investir sans relâche pour l’avenir. Mais je fais de mon mieux pour changer.
Lecteurs, faites-vous la distinction entre la façon dont vous utilisez les flux de trésorerie et les gains d’investissement ? Craignez-vous que le fait d’exploiter les gains de vos placements pour un trop grand nombre de dépenses différentes puisse affaiblir votre discipline financière au fil du temps ? Si vous envisagez de LIRE, êtes-vous prêt à affronter la réalité inconfortable de vous sentir à court de liquidités plus souvent que vous ne le souhaiteriez ? Et le moment venu, pensez-vous que vous serez réellement en mesure de vendre des actifs à risque pour financer votre style de vie à la retraite ?
Restez au top de vos finances comme un faucon
Un outil sur lequel je me suis appuyé depuis que j’ai quitté mon emploi quotidien en 2012 est Le tableau de bord financier gratuit d’Empower. Cela reste un élément essentiel de ma routine pour suivre la valeur nette, les performances des investissements et les flux de trésorerie.
Ma fonctionnalité préférée est l’analyseur des frais de portefeuille. Il y a des années, cela a révélé que je payais environ 1 200 $ par an en frais de placement cachés – un argent qui rapporte maintenant pour mon l’avenir plutôt que celui de quelqu’un d’autre.
Si vous n’avez pas revu vos investissements au cours des 6 à 12 derniers mois, c’est le moment idéal. Vous pouvez effectuer un bilan de bricolage ou obtenir un examen financier gratuit via Empower. Quoi qu’il en soit, vous découvrirez probablement des informations utiles sur votre allocation, votre exposition au risque et vos habitudes d’investissement qui peuvent conduire à de meilleurs résultats à long terme.
Restez proactif. Un peu d’optimisation aujourd’hui peut créer une bien plus grande liberté financière demain.
