En tant que personne qui écrit sur l’indépendance financière et la fuite des entreprises américaines depuis 2009, j’ai développé plusieurs règles qui servent de base pour atteindre le FIRE. Ils sont simples, mais pas faciles. Ignorer l’un d’entre eux peut vous faire reculer des années.
Vous trouverez ci-dessous les deux premières règles pour rappel, suivies de la troisième règle que beaucoup de gens négligent jusqu’à ce qu’il soit trop tard. Heureusement pour vous, vous lisez cet article pour ne pas repenser à votre vie avec ce regret financier.
La première règle de l’indépendance financière : ne perdez pas une tonne d’argent
Si vous perdez une tonne d’argent en raison d’une exposition inappropriée à des risques, vous perdez finalement du temps – l’atout le plus précieux dont nous disposons lorsque nous essayons de nous libérer du travail le plus rapidement possible. Une baisse de 50 % de votre portefeuille nécessite un gain de 100 % juste pour revenir à l’équilibre. Avec un rendement annuel de 10 %, cette reprise prend 7,3 ans.
Vous ne pouvez pas vous permettre de perdre sept années privilégiées de capitalisation parce que vous avez recherché les actions les plus en vogue du mois, exploité votre marge ou acheté des actions de croissance à des valorisations maximales avec peu de marge d’épargne. Dans la plupart des cas, ces « paris » ne sont pas vraiment des investissements. Ce sont des paris déguisés nés de l’impatience et du désir d’investir YOLO.
Pour mieux vous protéger de la destruction financière, estimez votre tolérance au risque en calculant votre FS-SEER. Ensuite, respectez un modèle de répartition d’actifs discipliné tout au long de votre carrière rémunérée. Lorsque vous essayez de TIRER tôt, il est plus important d’éviter des pertes catastrophiques que de réussir des circuits.
La deuxième règle de l’indépendance financière : n’extrapolez pas vos revenus vers le ciel
Projeter vos revenus sur une courbe ascendante est la façon dont les rêves se prolongent et les finances sont détruites. Vous commencez à acheter trop de voitures, trop de maisons ou trop de produits de luxe non essentiels parce que vous supposez que demain sera toujours plus riche qu’aujourd’hui.
Finalement, vos revenus se stabilisent, diminuent, sont perturbés par des licenciements ou disparaissent complètement. Lorsque ce jour arrive, vous ressentez la pression écrasante de tout ce que vous avez acheté, surtout si vous l’avez financé.
Les voitures et les maisons s’accompagnent de dépenses récurrentes sans fin : assurance, entretien, taxes, réparations, accrochages, catastrophes naturelles, la liste est longue. Étant donné que la surconsommation de logements et de voitures sont les deux principales causes de décès en matière de finances personnelles, j’ai créé la règle du 1/10e pour l’achat de voitures et le ratio maison/voiture afin de contrôler l’inflation du style de vie.
Rester discipliné ici maintient votre taux d’épargne élevé et votre chemin vers l’indépendance financière est clair. En fait, ce sont les deux ratios de finances personnelles les plus importants et les plus pertinents à suivre pour la liberté financière.
La troisième règle de l’indépendance financière : constituer un portefeuille imposable
On a pardonné aux générations plus âgées de ne pas constituer d’importants portefeuilles imposables. Beaucoup bénéficiaient d’une pension, de soins de santé abordables et d’une pleine confiance dans la sécurité sociale. Mais si vous voulez vous libérer des entreprises américaines avant À 59,5 ans, vous devez constituer un important portefeuille de courtage imposable.
Votre portefeuille imposable est ce qui vous offre liquidité et revenu passif pour combler l’écart entre le moment où vous quittez votre emploi et le moment où vous pouvez accéder à vos comptes fiscalement avantageux sans pénalité. Pour les préretraités, c’est le moteur qui alimente le feu de la liberté financière.
Pourtant, c’est la sous-construction chronique des comptes imposables qui conduit à bon nombre des complications FIRE modernes que nous observons aujourd’hui :
1. La montée du Coast FIRE
Coast FIRE est souvent un mécanisme d’adaptation psychologique – une façon de prétendre « je suis financièrement indépendant » sans pouvoir réellement prendre ma retraite. En réalité, il y a peu de différence entre quelqu’un qui est Coast FIRE et quelqu’un qui maximise simplement son compte de retraite tout en travaillant.
Le danger est d’agir comme si vous étiez FEU alors que ce n’est pas le cas. Il vaut mieux faire face à la vérité, plutôt que de se mentir constamment pour se sentir mieux.
2. Le besoin de constamment se bousculer après avoir arrêté de fumer votre travail
Si vous ne disposez pas de suffisamment de revenus passifs provenant d’actifs imposables, vous remplacez le stress de votre travail quotidien par le stress de l’entrepreneuriat, des revenus irréguliers et l’absence d’avantages sociaux de l’employeur. Soudain, vous diffusez un podcast FIRE demandant des dons pendant une pandémie. Vous créez des cours en ligne qui ne se vendent pas ou faites des activités secondaires dont vous n’avez jamais vraiment voulu.
Et finalement, vous envisagez de retourner travailler parce que gagner votre propre argent est plus difficile que vous ne le pensiez.
3. Forcer votre conjoint à continuer à travailler
C’est peut-être le résultat le plus triste de ne pas avoir un compte de courtage imposable important. Parce qu’il n’y a pas assez d’argent disponible pour financer votre style de vie, votre conjoint continue de travailler longtemps après avoir voulu arrêter, simplement pour maintenir ses soins de santé et ses liquidités. Votre rêve de retraite anticipée commune devient un fantasme solo.
Malgré les inconvénients, il y a un côté positif
Même si vous trébuchez, une constante demeure : vous j’ai changé ta vie en essayant. Vous avez tenté de remodeler votre avenir au lieu de rester coincé dans un environnement sous-optimal. Cet effort compte beaucoup.
Mais soyons clairs. Vous ne pouvez pas vous qualifier d’indépendant financièrement tout en continuant à recevoir les ordres d’un patron de microgestion que vous n’aimez pas ou en travaillant avec des collègues qui vous jettent sous le bus. FIRE nécessite un changement réel, pas des déclarations théoriques.
Pourquoi vous devez constituer un portefeuille imposable : raisons pratiques
Un important portefeuille imposable finance la vie que vous souhaitez après une retraite anticipée mais avant 59,5 ans. Il faut combler cette lacune. La liberté sans ressources n’est que du chômage. La liberté avec les ressources est un choix de vie.
Même avec un état d’esprit discipliné et frugal, FIRE devrait laisser place à la joie, surtout si vous avez des enfants ou si vous envisagez d’en avoir après la retraite.
Votre portefeuille imposable devient également la source de financement de vos plus grosses dépenses post-FIRE :
1. Une maison plus agréable
Bien sûr, vous pouvez vivre dans un camping-car ou déménager en Thaïlande si vous êtes Lean FIRE. Mais en fin de compte, la plupart des gens veulent de la stabilité, une communauté et un port d’attache permanent. Croyez-moi, quelqu’un qui a grandi dans six pays, qui a travaillé dans le domaine des actions internationales pendant 13 ans et qui a visité environ 60 pays. Voyager devient ennuyeux au bout d’un moment.
Si vous n’avez pas encore acheté de résidence principale, c’est votre portefeuille imposable qui vous donnera la flexibilité de mise de fonds. C’est pourquoi de nombreux lecteurs ont repoussé mon article sur l’abordabilité record du logement : vos gains sur des comptes fiscalement avantageux sont inaccessibles sans pénalités si vous avez moins de 59,5 ans.
Exactement. Et c’est là le point.
Si vous souhaitez gravir les échelons de la propriété tout en travaillant ou en cas d’INCENDIE, le patrimoine imposable est votre seule source pratique de capital immobilier.
2. Une nouvelle voiture
Une voiture neuve moyenne coûte désormais près de 50 000 dollars, et chaque voiture finit par tomber en panne et doit être remplacée. Si vous ne disposez plus d’une forte trésorerie à la retraite, vous devrez puiser dans votre compte de courtage imposable. Cela peut être douloureux, mais si vous avez besoin d’un moyen de transport personnel, c’est inévitable.
Tout comme pour l’achat d’une maison, la liquidité est égale à l’effet de levier. Vous pouvez facilement économiser de 1 à 5 % sur le prix d’une maison ou d’une voiture si vous payez comptant grâce à votre compte de courtage imposable.
3. Frais de scolarité dans une école indépendante
Si vous voulez avoir la possibilité de payer entre 20 000 et 75 000 $ par an pour une école privée lorsque vous êtes FIRE, vous avez besoin de flux de trésorerie ou d’un important portefeuille de courtage imposable sur lequel puiser. Sinon, l’école publique est la seule option.
Je suis un partisan des écoles publiques, que j’ai fréquenté depuis mon immigration aux États-Unis en 1991. Il y a une énorme valeur de renforcement du caractère à relever les défis dès le début. Le monde réel est un endroit difficile à gérer.
Mais je comprends aussi les avantages des écoles indépendantes : plus de personnalisation, des classes plus petites, un meilleur accompagnement et, dans certains cas, une plus grande sécurité.
Le défi est que le Le retour sur investissement de l’éducation est en baisse en raison des perturbations technologiques, notamment dues à l’IA. De nombreux enfants terminent 17 années de scolarité pour se retrouver sous-employés ou inadaptés au marché du travail.
Néanmoins, si votre trésorerie peut financer les frais de scolarité de l’école primaire, dépenser de l’argent pour l’éducation des enfants est l’un des meilleurs moyens de décaisser à la retraite.
La taille cible recommandée du portefeuille imposable
Étant donné que maximiser tous vos comptes fiscalement avantageux est la recommandation de base pour toute personne recherchant l’indépendance financière, vous pouvez utiliser cette base de référence pour déterminer la taille de votre portefeuille imposable cible. Plus vous pouvez constituer votre portefeuille imposable, mieux c’est.
Si vous souhaitez un objectif spécifique, essayez de maximiser votre 401(k) et bâtissez votre portefeuille imposable pour au moins la même taille de votre 401(k) ou le total combiné de tous vos comptes fiscalement avantageux. Une fois arrivé à 1X, continuez ! Atteindre ce ratio vous place dans une position de force pour prendre votre retraite avant 59,5 sans vous soucier des pénalités de retrait anticipé.
Oui, je sais que cet objectif financier n’est pas facile. Mais les objectifs les plus louables le sont rarement. Même si vous n’y parvenez pas, le simple fait de viser cet objectif garantit que vous accumulerez beaucoup plus dans votre portefeuille imposable que si vous n’aviez jamais essayé du tout.
Puisqu’il n’y a pas de plafond de cotisation annuel sur les investissements imposables, votre principal facteur limitant est votre revenu. Par conséquent, non seulement vous devriez continuer à faire pression pour obtenir des augmentations et des promotions dans votre travail quotidien, mais il est également extrêmement utile d’accepter un travail secondaire en dehors de vos heures normales. Chaque dollar supplémentaire gagné peut être directement consacré à la constitution du portefeuille de liberté sur lequel vous compterez une fois que vous aurez quitté les entreprises américaines.
Ne regardez pas en arrière avec des regrets financiers
Personne ne veut atteindre la soixantaine ou la soixantaine en souhaitant avoir travaillé quelques années de plus, économisé un peu plus ou constitué ce portefeuille imposable lorsque les marchés étaient bon marché et que la capitalisation était de son côté. Le regret n’apparaît pas tôt. Il apparaît tard – doucement au début, puis tout d’un coup pendant que vous êtes seul avec vos pensées.
Les plus grands regrets que j’ai vus au cours de plus de 16 ans d’écriture sur l’indépendance financière se répartissent en trois catégories :
- “Je n’ai pas commencé à investir assez tôt.”
- «J’ai dépensé trop quand les temps étaient bons.»
- “J’aurais aimé avoir plus de flexibilité maintenant.”
Ces trois regrets ont la même cause fondamentale : un portefeuille imposable insuffisant.
Votre portefeuille imposable est votre moteur de liberté
Les comptes fiscalement avantageux vous aident à prendre votre retraite avant 60 ans. Un portefeuille imposable vous permet de prendre votre retraite avant 60 ans.
Si vous voulez une véritable autonomie – la possibilité de vous éloigner d’un mauvais patron, de passer plus de temps avec vos enfants, de poursuivre des projets qui vous passionnent, de déménager quand vous le souhaitez ou simplement de protéger votre conjoint d’un travail non désiré – votre portefeuille imposable est la clé.
Construisez-le délibérément. Construisez-le de manière cohérente. Et construisez-le suffisamment grand pour qu’il devienne impossible pour votre futur moi d’éprouver des regrets.
Si vous suivez les trois règles – éviter les pertes catastrophiques, ne pas extrapoler indéfiniment vos revenus et constituer de manière agressive votre portefeuille imposable – vous atteindrez l’indépendance financière non pas par hasard, mais par dessein.
Lecteurs, construisez-vous activement votre portefeuille de courtage imposable ? Si non, pourquoi pas ?
Obtenez votre bilan financier de fin d’année
Un outil sur lequel je me suis appuyé depuis que j’ai quitté mon emploi quotidien en 2012 est Le tableau de bord financier gratuit d’Empower. Cela reste un élément essentiel de ma routine pour suivre la valeur nette, les performances des investissements et les flux de trésorerie.
Ma fonctionnalité préférée est l’analyseur des frais de portefeuille. Il y a des années, cela a révélé que je payais environ 1 200 $ par an en frais de placement cachés – un argent qui rapporte maintenant pour mon l’avenir plutôt que celui de quelqu’un d’autre.
Si vous n’avez pas revu vos investissements au cours des 6 à 12 derniers mois, c’est le moment idéal. Vous pouvez effectuer un bilan de bricolage ou obtenir un examen financier gratuit via Empower. Quoi qu’il en soit, vous découvrirez probablement des informations utiles sur votre allocation, votre exposition au risque et vos habitudes d’investissement qui peuvent conduire à de meilleurs résultats à long terme.
Restez proactif. Un peu d’optimisation aujourd’hui peut créer une bien plus grande liberté financière demain.
