Mon objectif principal pour ce site est de vous aider à atteindre la liberté financière le plus tôt possible. Et si vous êtes toujours sur la voie de la liberté financière, envoyer vos enfants dans une école primaire privée va souvent à l’encontre de cet objectif.
Depuis 2012, je suis libéré des patrons, des déplacements professionnels, des déplacements aux heures de pointe et de la pression des clients. Et je peux vous dire sans équivoque que les sacrifices que vous faites pour atteindre FIRE en valent la peine. Votre santé s’améliore. Votre bonheur augmente. Et vous avez enfin l’espace nécessaire pour trouver quelque chose de significatif à faire avec votre seule et unique vie.
Dans cet article, je souhaite mettre en évidence les derniers chiffres des frais de scolarité dans les écoles primaires privées de la ville de New York et vous rappeler de faire le point avant de franchir le pas. Le coût d’opportunité n’est pas joli.
La dernière chose que vous voulez, c’est sacrifier plus de 10 ans de retraite simplement pour envoyer votre enfant dans une école primaire privée, uniquement pour qu’il obtienne son diplôme, fréquente les mêmes collèges et poursuive les mêmes carrières que tous les autres qui n’ont pas payé un bras et une jambe pour l’éducation.
Le débat sur les écoles primaires privées a commencé avant la naissance de nos enfants
Payer les frais de scolarité dans une école primaire privée est un sujet dont je débat depuis 2016, un an avant la naissance de mon fils. Nous avons visité quelques écoles primaires privées à Honolulu et j’ai écrit pour savoir si payer pour une école privée en valait la peine.
Comme la plupart des parents, nous avons initialement payé pour une école maternelle privée parce que les villes ne fournissent pas de services de garde gratuits aux familles qui ne vivent pas dans la pauvreté. Puis la COVID a frappé, et ma femme et moi avons scolarisé notre fils à la maison pendant 18 mois, à la fois parce que nous le pouvions et pour protéger notre fille, née en décembre 2019.
C’était rafraîchissant de pouvoir faire une pause dans les cours. Mais à mesure que nos investissements augmentaient et que notre désir de bilinguisme augmentait, nous avons décidé d’envoyer nos enfants dans une école d’immersion en mandarin.
Aujourd’hui, le coût est d’environ 44 000 $ par enfant et par année, soit 88 000 $ de revenu après impôt pour nos deux enfants. À un taux d’imposition effectif de 30 %, cela nécessite environ 125 000 $ de revenu brut rien que pour couvrir les frais de scolarité.
Cela représente beaucoup d’argent et représente environ 34 % de nos revenus passifs. En conséquence, je réévalue constamment chaque année si cela en vaut la peine.
La valeur de la maîtrise d’une langue seconde compte pour nous
Cela dit, nos enfants sont heureux, l’école est excellente et nous accordons une grande importance à l’apprentissage d’une langue seconde. Personnellement, je paierais 500 000 $ ou plus pour parler couramment une autre langue. Lorsque vous pouvez réellement parler une seconde langue, votre monde s’agrandit.
J’ai adoré vivre à Taiwan pendant quatre ans quand j’étais enfant et étudier à l’étranger en Chine pendant six mois en 1997 pendant mes études universitaires. Apprendre à penser et à rêver dans une autre langue est un cadeau. C’est presque comme être FEU, où vous vivez deux vies avant et après la retraite, mais mentalement.
Imaginez à quel point vous auriez apprécié davantage le spectacle de la mi-temps du Super Bowl 2026 mettant en vedette Bad Bunny si vous aviez compris l’espagnol.
Vous devrez tirer plus de photos de chaque fois que vous en avez besoin. Debi darte más beso’ y abrazo’ las vece’ que pude. En tant que praticien FIRE qui comprend à quel point la vie est éphémère – et à quelle vitesse nos enfants grandissent – je ressens ces paroles de la chanson DtMF.
Dommage, après quatre ans d’études d’espagnol au lycée et deux ans de vie à la Maison Espagnole de William & Mary, mon espagnol est épouvantable. J’aurais aimé commencer à étudier plus tôt.
Payer les frais de scolarité dans une école primaire privée au détriment de votre santé financière
Soyons honnêtes. Apprendre une langue seconde n’est plus nécessaire, surtout si vous n’envisagez pas de vivre à l’étranger. L’anglais domine et la technologie traduit désormais les langues instantanément et gratuitement.
Tout comme l’université, maîtriser une langue seconde est devenu un luxe de plus en plus important. Il existe également des écoles publiques qui enseignent gratuitement les langues secondes, même si très peu commencent dès la maternelle.
Ainsi, lorsque j’ai vu les derniers frais de scolarité des écoles privées de la ville de New York pour 2026-2027, j’ai été impressionné. Même si certains en doutent, New York est au moins 20 % plus chère que San Francisco. Voir les écoles facturer entre 70 800 et 75 300 dollars par an est stupéfiant.
À un taux d’imposition effectif de 30 %, une famille doit gagner au moins 100 000 $ de revenu brut rien que pour payer les frais de scolarité annuels d’un enfant.
Trois types de familles qui envoient leurs enfants dans une école privée
Après quatre années d’école privée et en discutant avec des centaines de parents, il existe trois groupes principaux qui envoient leurs enfants dans une école privée :
Les ultra-richesgagnant bien plus d’un million de dollars par an et/ou avec une valeur nette bien au nord de 20 millions de dollars. Pour eux, plus de 70 000 $ par enfant sont à peine enregistrés. Ils sont heureux de dépenser librement pour l’éducation. J’estime qu’ils représentent environ 20 % de toutes les familles des écoles privées.
Familles à faible revenugagnant généralement moins de 200 000 $, qui reçoivent une aide financière substantielle. Ces familles représentent souvent environ 20 % du corps étudiant. Le seuil de 200 000 $ correspond aux normes utilisées par des universités d’élite comme Yale et Harvard. J’estime qu’ils représentent également 20 % de toutes les familles des écoles privées.
La masse des richesou HENRY, gagnant entre 300 000 et 600 000 dollars. Ils gagnent trop pour bénéficier d’une aide significative, mais pas assez pour se sentir à l’aise de payer l’intégralité des frais de scolarité. C’est le type de famille qui a une chance de LIRE, mais qui finit par travailler 60 heures par semaine et se plaindre de la vie, en partie à cause de l’école primaire privée. J’estime qu’elles constituent la majeure partie des familles des écoles privées, environ 60 %.
Si vous êtes ultra-riche ou fortement subventionné, l’école privée est gérable. C’est la classe aisée qui est mise à l’écart, payant 80 à 100 % des frais de scolarité tout en décidant si l’école privée en vaut la peine.
Calculez ce que coûtent réellement les frais de scolarité dans les écoles privées
Supposons que lorsque votre enfant aura cinq ans et entrera à la maternelle, vous commencerez à investir 70 000 $ par an pendant 13 ans au lieu de payer les frais de scolarité dans une école privée. Vos cotisations augmentent de 5 % par an et vous obtenez un rendement annuel de 8 %. À la fin de cette période, vous accumulerez nominalement environ 2,1 millions de dollars. Corrigé d’une inflation annuelle de 3 %, cela équivaut à environ 1,43 million de dollars en dollars d’aujourd’hui.
Réduisez la cotisation initiale à 50 000 $ selon les mêmes hypothèses – croissance annuelle des cotisations de 5 %, rendement annuel de 8 %, investi pendant 13 ans à partir de l’âge de cinq ans – et la valeur finale s’élève à environ 1,5 million de dollars nominalement, soit environ 1,02 million de dollars en dollars d’aujourd’hui après ajustement pour tenir compte d’une inflation de 3 %.
C’est le coût réel de l’école privée, pas seulement le prix des frais de scolarité. Et je n’ai même pas inclus 1 à 3 années de frais de scolarité préscolaire, qui peuvent facilement coûter 25 000 $ à 60 000 $ par an.
Si vous faites partie de la classe moyenne, envoyer vos enfants à l’école publique et investir la différence est souvent la décision la plus judicieuse. Il est difficile de contester le fait de donner à chaque enfant entre 1 et 1,4 million de dollars en dollars d’aujourd’hui lorsqu’il atteint l’âge de 18 ans.
Demandez à votre enfant s’il préfère avoir un million de dollars à 18 ans et fréquenter une école publique, ou fréquenter une école privée et ne rien recevoir. La réponse est évidente.
Années retirées de la retraite
Appliquons maintenant cela à un vrai foyer.
Supposons un revenu familial de 500 000 $ à New York. Deux enfants ont besoin d’environ 200 000 $ de revenu brut chaque année pour les seuls frais de scolarité dans les écoles primaires privées. Après impôts et frais de subsistance, le ménage épargne 50 000 $ par anou 10 pour cent du revenu brut. Respectable, mais pas vraiment agressif si votre objectif est l’indépendance financière.
Supposons que 50 000 $ soient investis chaque année avec un rendement de 8 %.
Pour accumuler 1,02 millions de dollars après impôts (à peu près le coût d’opportunité le plus bas ajusté à l’inflation pour un enfant), il faudrait environ 12 à 13 ans d’épargne constante.
Pour accumuler 1,43 million de dollars après impôts (le coût d’opportunité haut de gamme ajusté à l’inflation), il faudrait environ 15 à 16 ans.
C’est par enfant.
Si vous avez deux enfants, vous envisagez environ 15 à 20 années de travail supplémentaires pour remplacer la composition perdue, en supposant que les marchés coopèrent et que vous restiez discipliné.
Voulez-vous vraiment travailler une décennie ou deux supplémentaires pour que votre enfant puisse fréquenter une école privée de cinq à dix-huit ans ?
Si vous disposez déjà d’une richesse ou d’une aide financière gratuite substantielle, la décision est plus facile. Mais si vous faites partie de la classe moyenne et que vous aspirez à la liberté, vous devez être honnête quant au compromis à faire.
Vous n’achetez pas seulement l’éducation. Vous vendez potentiellement des années de votre vie.
Imaginez maintenant combien d’années supplémentaires les parents devront travailler s’ils ne gagnent que 300 000 $ par an ? Une vie !
Et rappelez-vous, quand vous dépensez autant pour l’enseignement privé, les attentes augmentent. Les parents espèrent naturellement des universités d’élite, des carrières exceptionnelles et des performances financières supérieures. Lorsque les résultats finissent par être similaires à ceux de leurs camarades des écoles publiques, la déception peut s’installer.
Les riches sont vraiment riches
Vous voyez maintenant comment les familles riches peuvent confortablement se permettre 70 000 $ par an pendant 13 ans. Pour eux, dépenser entre 1 et 2 millions de dollars par enfant ne diminue pas sensiblement la valeur nette.
Un portefeuille de 20 millions de dollars en croissance de 10 % produit 2 millions de dollars de gains. Cette seule année de rendement peut couvrir des décennies de frais de scolarité.
Pour ces familles, l’école privée est le choix par défaut. Même s’il n’y a qu’un élève de moins en moyenne par classe, les frais de scolarité en valent la peine.
On s’attend effectivement à ce que les 20 pour cent des familles les plus riches subventionnent les 20 pour cent les plus pauvres en augmentant les frais de scolarité. Pendant ce temps, les 60 pour cent restants des familles gagnant des revenus de la classe moyenne supérieure sont ceux qui sont le plus mis à rude épreuve.
Lignes directrices sur le revenu et la valeur nette
Si vous souhaitez avoir la possibilité de prendre votre retraite avant 60 ans, gagnez au moins 7X frais de scolarité nets par enfant. Payer 70 000 $ signifie gagner environ 490 000 $ avec un enfant, ou 980 000 $ avec deux. Avec un rabais de 20 000 $, 350 000 $ pour un ou 700 000 $ pour deux peuvent suffire.
Après 2020, j’ai augmenté la ligne directrice de 5X à 7X, à mesure que le retour sur investissement de l’éducation diminue en raison de la technologie. Cependant, vous pouvez toujours utiliser la directive 5X si vous le souhaitez.
Pour une valeur nette, visez Frais de scolarité nets 25Xhors votre résidence principale. En d’autres termes, pour payer 71 000 $, il faut au moins 1,78 million de dollars d’actifs à investir par enfant.
Bien que 25X soit un strict minimum pour FIRE, les frais de scolarité sont temporaires et les actifs s’accumulent généralement plus rapidement que l’inflation des frais de scolarité. De plus, je suppose que vous travaillez toujours et que vous enrichissez votre portefeuille de retraite.
Si ces directives semblent dures, ne vous inquiétez pas. Ce sont des lignes directrices et non des règles de droit. Si vous choisissez de ne pas les suivre, soyez simplement honnête sur le compromis et modélisez plus d’années de travail et moins d’années de retraite. Cette approche fonctionne bien si vous aimez vraiment ce que vous faites.
Pourquoi je suis toujours mal à l’aise de payer autant
En tant que parents FIRE à San Francisco, nous sommes considérés comme ayant des revenus moyens à faibles, mais nous avons une valeur nette élevée après des décennies de capitalisation. Nous payons la totalité des frais de scolarité, donnons ce que nous pouvons et ressentons la pression. Presque tous nos revenus passifs sont désormais consacrés aux frais de subsistance.
C’est normal après un FEU. Les enfants sont d’excellents décumulateurs de richesse. Pourtant, dépenser autant après plus de 20 ans d’épargne agressive est inconfortable. Je fais des progrès, mais j’ai probablement encore besoin de quelques années pour être pleinement à l’aise.
À long terme, je préférerais déménager à Honolulu avant le lycée, où les frais de scolarité à San Francisco s’élèvent actuellement à environ 60 000 dollars par an. Les frais de scolarité privés y sont plus proches de 36 000 $ par an jusqu’au lycée, ce qui permet d’économiser entre 8 000 $ et 24 000 $ par an après impôt par enfant.
Ce compromis à lui seul pourrait me permettre de réparer ma voiture de 11 ans sans stress et d’acheter des quantités infinies des meilleurs poké et mangues hawaïennes. Je dois dire que cela me semble assez incroyable !
Êtes-vous un parent aisé qui paie des frais de scolarité dans une école primaire privée ? Si oui, comment justifiez-vous le coût et êtes-vous prêt à ce que vous ou votre conjoint travailliez plusieurs années plus que nécessaire ? Et avez-vous déjà demandé à votre enfant s’il préférait fréquenter une école publique et recevoir plus d’un million de dollars à 18 ans, ou s’il préférait fréquenter une école privée et ne rien recevoir ?
Suggestions pour une vie meilleure
Si vous avez des dettes et des enfants, protégez votre famille avec une police d’assurance vie abordable grâce à Génie politique. Ma femme et moi avons tous deux souscrit des polices d’assurance vie temporaires de 20 ans pendant la pandémie pour protéger nos deux jeunes enfants, et une fois que nous l’avons fait, une énorme quantité de soucis financiers a disparu.
Si vous souhaitez vous prémunir contre l’IA qui perturberait les moyens de subsistance de vos enfants une fois diplômés, consultez Entreprise de collecte de fonds. Il investit dans certaines des plus grandes sociétés privées d’IA, notamment OpenAI, Anthropic et Databricks. Investir dans l’IA m’a permis de me sentir beaucoup mieux face à toutes les perturbations à venir. L’investissement minimum est de seulement 10 $.
