L’une des plus grandes énigmes auxquelles les parents sont confrontés est de gérer leurs propres émotions lorsqu’un marché boursier, un marché immobilier ou tout autre actif à risque plonge. D’une part, il est pénible de voir son portefeuille diminuer. Chaque dollar que vous perdez représente du temps, la denrée la plus précieuse de toutes.
D’un autre côté, c’est un plaisir de savoir que vos enfants ont désormais la possibilité d’acheter à des prix inférieurs.
Après un marché haussier prolongé, il est naturel de se demander si nos enfants seront financièrement foutus une fois adultes. Nous le voyons déjà se produire chez les jeunes adultes d’aujourd’hui. Ils ont du mal à trouver des emplois bien rémunérés et n’ont pas les moyens de se payer un logement décent dans la plupart des grandes villes. Ils finissent donc par vivre chez leurs parents et tardent à se lancer.
Si les prix des actifs continuent de croître à des taux annuels élevés à un ou deux chiffres, à quoi ressemblera leur vie dans 10 ou 20 ans ? Nous pourrions très bien voir le prix médian des maisons aux États-Unis dépasser le million de dollars dans 20 ans. Chaque année qu’un enfant passe à l’école plutôt que de travailler et d’investir est une autre année où il prend encore plus de retard alors que les prix augmentent sans lui.
Ainsi, chaque fois que le marché se corrige, au lieu de me vautrer dans mes propres pertes, je suis vraiment enthousiaste à l’idée d’approvisionner les comptes de mes enfants et d’acheter la baisse. Une récession donne enfin aux enfants la possibilité de rattraper leur retard, si eux-mêmes ou leurs parents investissent pour eux.
Guerre, hausse des prix du pétrole et nouveaux investissements pour mes enfants
Chaque année, je me fais un devoir de financer les comptes de placement de garde de mes deux enfants jusqu’à concurrence du plafond annuel d’impôt sur les donations. En 2026, cette limite est de 19 000 $ par enfant, inchangée par rapport à l’année précédente.
Deux semaines avant la guerre, j’avais vendu un peu plus de 100 000 $ d’actions pour éliminer certains risques, les laissant dans un fonds du marché monétaire gagnant 3,3 % en rythme annualisé. Puis, après le début de la deuxième semaine de volatilité provoquée par la guerre, avec le S&P 500 glissant vers sa moyenne mobile sur 200 jours proche de 6 600, j’ai décidé de mettre cet argent à profit.
J’ai transféré 19 000 $ sur le compte de placement de chaque enfant. Le matin du lundi 9 mars, j’ai investi environ 5 000 $ chacun dans le Vanguard Total Stock Market Index ETF, VTI.
Je ne sais pas où est le fond. J’espère 6 600, ou peut-être 6 500 si les prix du pétrole montent en flèche. Il est certain que mes nouveaux investissements pour eux pourraient continuer à baisser. Mais avec le S&P 500 en baisse d’environ 6 % par rapport à ses sommets, j’étais heureux de faire quelque chose pour leur avenir.
Au cours des 20 dernières années, j’ai pris l’habitude de calculer le coût moyen chaque fois que le marché corrige de 1 % ou plus. Une correction supérieure à 5% me donne le vertige. Cet enthousiasme continue de croître jusqu’à ce que nous atteignions une baisse d’environ 20 %, auquel cas le peur commence à s’infiltrer.
Peut être cette fois le monde va vraiment finir. Mais bien sûr, ce n’est jamais le cas. Le marché trouve toujours un plancher et il remonte toujours.
Compte tenu de la volatilité du mois dernier, je n’avais pas la conviction de déployer la totalité des 19 000 $ d’un coup. Mais 5 000 $ chacun semblaient être un début significatif, et davantage à venir si le marché continue de baisser.
Il y a quelque chose de bien à investir pour vos enfants. Non seulement vous donnez, mais vous agissez également. Tout l’argent qu’il me reste leur reviendra de toute façon. Autant le mettre à profit maintenant, alors qu’il lui faudra des décennies pour s’aggraver.
Comment j’envisage d’investir pendant une correction
Permettez-moi de vous expliquer comment je déploie réellement de l’argent lorsque le marché se replie. Je pense que ce cadre est utile à tous ceux qui tentent d’investir pour leurs enfants sans le stress d’essayer d’atteindre un fond parfait.
J’utilise une approche simple à plusieurs niveaux. Lorsque le S&P 500 baisse de 1 à 2 %, j’investis entre 5 et 10 % de mes liquidités, suffisamment pour avoir l’impression de participer, mais pas au point qu’une nouvelle baisse me piquerait. Mon argent est continuellement reconstitué chaque mois avec des revenus de placement passifs, des revenus de location et des revenus en ligne.
Une correction de 3 % à 5 % m’engage de manière significative. Je commence à allouer entre 10 % et 40 % de mes liquidités, sachant que chaque baisse est une autre opportunité de réduire mon coût moyen.
Lorsque nous sommes en baisse de 10 %, je déploie mes opérations de manière aussi agressive que ma tolérance au risque et mes réserves de liquidités le permettent, généralement entre 40 % et 75 % de mes liquidités.
À 20 % ou plus, la peur commence à devenir réelle, mais je finis généralement par investir de manière agressive avec 75 à 100 % de mon argent. C’est stressant de vivre temporairement d’un chèque de paie à l’autre. Cependant, historiquement, je sais que les chances sont en ma faveur si je parviens à tenir le coup jusqu’à la reprise. N’avoir pas d’argent me motive à épargner et à gagner.
Le changement mental clé est le suivant : Je n’essaie pas d’appeler le fond. J’essaie de chiffrer le coût moyen sur un marché qui, je pense, sera plus élevé dans 10, 15 et 20 ans. Pour le compte de dépôt d’un enfant avec ce genre d’horizon temporel, la volatilité à court terme est une opportunité.
Avoir un plan prédéfini élimine toute émotion liée à la décision du moment. Lorsque la peur est la plus forte, le plan me dit d’acheter, pas de geler.
Les trois phases pour aider nos enfants
Ce qui m’a vraiment frappé lors de cette correction, c’est une constatation simple : avant que les prix ne baissent, je oublié pour transférer de l’argent sur les comptes de placement de garde de mes enfants, et nous étions déjà plus de deux mois dans l’année. J’étais entièrement concentré sur protéger mon propre portefeuille.
La correction m’a sorti de ce mode et m’a rappelé que l’avenir financier de mes enfants mérite autant de réflexion stratégique que le mien.
Il existe essentiellement trois phases distinctes au cours desquelles les parents peuvent faire une différence financière significative dans la vie de leurs enfants, et la plupart des gens ne pensent qu’à un d’eux.
Option 1 : L’héritage (le principal)
Pendant très longtemps, l’hypothèse par défaut était simple : travailler dur, accumuler de la richesse, profiter de sa retraite et laisser ce qui reste à vos enfants à votre décès. C’est le chemin de moindre résistance. Vous n’aurez jamais à craindre de manquer d’argent car vous le garderez jusqu’à la fin.
Le problème est le timing. Si vous vivez jusqu’à 80 ou 90 ans, ce qui est de plus en plus courant, vos enfants pourraient avoir dans la cinquantaine ou la soixantaine lorsqu’ils hériteront finalement. À ce stade, ils ont déjà traversé les chapitres financiers les plus difficiles de leur vie en grande partie seuls : trouver un emploi, acheter une maison, élever des enfants, constituer un compte de retraite.
L’héritage arrive trop tard pour avoir le plus d’importance.
Option 2 : Dons stratégiques au début de l’âge adulte
La deuxième phase est plus intentionnelle. Vous donnez de l’argent à vos enfants au cours de leurs années financières les plus difficiles, généralement du début de la vingtaine au milieu de la trentaine. C’est à ce moment-là qu’un coup de pouce financier est le plus important. Ils déménagent pour un premier emploi, épargnent pour un acompte ou tentent de constituer un fonds d’urgence tout en remboursant leurs prêts étudiants.
Un cadeau de 50 000 $ à 25 ans vaut bien plus pour un jeune que 200 000 $ à 55 ans. Les premiers dollars mettent des décennies à s’accumuler et ils arrivent au moment où le destinataire en a réellement besoin. De nombreux parents financièrement à l’aise n’y ont pas explicitement réfléchi. Ils fonctionnent toujours sur la base de l’héritage par défaut. Cela vaut la peine d’y réfléchir.
L’exclusion annuelle de l’impôt sur les donations pour 2026 est de 19 000 $ par personne et par an. Cela signifie qu’un couple marié peut offrir 38 000 $ par an à un seul enfant sans aucune implication fiscale sur les donations. Sur une décennie de dons constants, cela représente une longueur d’avance considérable.
Option 3 : Investir pour vos enfants dès la naissance
La troisième phase est la plus puissante des trois. Vous commencez à épargner et à investir pour vos enfants alors qu’ils sont encore à la maison, idéalement dès la naissance ou la petite enfance. Commencez par ouvrir un plan 529 l’année de leur naissance, puis un compte de placement de dépôt. C’est là que la composition devient vraiment efficace.
Considérez les mathématiques. Si vous investissez seulement 5 000 $ par an dans un compte de courtage de garde à partir de la naissance d’un enfant et que ce compte génère un rendement annuel moyen de 10 %, vous aurez cotisé 90 000 $ au moment où il aura 18 ans. Mais le compte ne vaudra pas 90 000 $. Il vaudra plus de 250 000 $, grâce à la capitalisation. C’est un chiffre qui change la vie d’un jeune de 18 ans qui débute.
Au-delà du compte de dépôt, il y a le Roth IRA. Une fois que votre enfant gagne un revenu provenant d’un emploi à temps partiel, d’une tonte de pelouse, d’un baby-sitting ou d’un emploi d’été formel, il est éligible pour cotiser à un Roth IRA jusqu’à concurrence du montant de son revenu gagné (plafonné à 7 500 $ en 2026).
Le Roth est sans doute le compte financier le plus précieux qu’un jeune puisse posséder. Les enfants ayant de faibles revenus, les cotisations sont exonérées d’impôt. La croissance est libre d’impôt. Et les retraits à la retraite sont exonérés d’impôt.
Avec des enfants à la maison depuis 18 ans, nous avons la possibilité de leur apprendre à investir pendant au moins 10 ans. Le but n’est pas seulement de leur donner de l’argent. Il s’agit de leur apprendre à quoi sert l’argent et pourquoi il est important. Chaque correction du marché devient une leçon. Chaque nouvelle contribution est une conversation.
Au moment où ils partiront pour l’université, ils auront passé des années à voir leurs comptes croître lors des marchés haussiers, diminuer lors des corrections et se redresser plus fortement. Cette expérience vaut autant que l’argent lui-même.
De nouveaux objectifs financiers pour chaque enfant
Si je peux verser en moyenne 20 000 $ par an au cours des 10 prochaines années et que les comptes de mes enfants augmentent de 8 % par an, leurs comptes de placement de garde pourraient éventuellement atteindre 657 000 $ à l’âge de 15 et 18 ans. Quatre années supplémentaires de même croissance et de mêmes montants de contribution signifieraient près d’un million de dollars chacune.
Avec moins d’emplois pour les travailleurs débutants en raison de la mondialisation et de l’IA, il est utile de disposer d’une police d’assurance financière au cas où ils ne trouveraient pas de travail. Les voitures, les maisons, les carrières ambitieuses et le fait d’avoir des enfants coûtent tous de l’argent.
C’est un défi amusant que je suis prêt à relever puisque mon propre défi de finances personnelles est presque terminé. Avoir plus d’argent ne me rendra pas plus libre que je ne le suis déjà.
Sauvez vos enfants pour vous sauver à la retraite
Vous n’êtes peut-être pas d’accord avec la création de richesse générationnelle. Cependant, les enfants adultes en situation d’insécurité financière deviennent un fardeau financier pour leurs parents. La meilleure planification de retraite que vous puissiez faire ne consiste pas seulement à maximiser votre propre 401(k) et à constituer un portefeuille imposable encore plus important. C’est également donner à vos enfants les outils et l’avance nécessaires pour voler de leurs propres ailes.
Les corrections et les krachs boursiers nuisent moins à nos enfants simplement parce qu’ils ont moins à perdre. Mais si nous gérons bien ces moments, ils deviennent l’une des éducations financières les plus précieuses que nos enfants recevront jamais.
Des leçons en temps réel sur la patience, la perspective et le long jeu qu’aucune salle de classe ne peut enseigner. L’argent réel fait plus mal lorsqu’il est perdu, c’est exactement pourquoi il est important d’utiliser de l’argent réel pour investir.
Commencez maintenant, même si ce n’est qu’un peu
Si vous n’avez pas encore commencé à investir pour vos enfants, ne laissez pas le parfait être l’ennemi du bien. Vous n’avez pas besoin de maximiser la limite de taxe sur les donations dès le premier jour.
Ouvrez un compte de dépôt. Investissez 500 $. Mettez en place une contribution récurrente de 100 $ par mois, vous ne remarquerez même pas que l’argent a disparu. La chose la plus importante est de commencer, car le temps est la seule contribution que vous ne pourrez jamais récupérer.
Si le marché est en baisse, c’est encore mieux. Vous achetez des actifs en vente pour quelqu’un qui n’en aura pas besoin avant 15 ou 20 ans. Ce n’est pas quelque chose sur lequel il faut insister. C’est quelque chose qui suscite de l’enthousiasme. Chaque correction permet aux enfants de rattraper, ne serait-ce qu’un tout petit peu, leur retard alors que le monde s’enfuit.
Ayez un plan pour déployer de l’argent à différents niveaux de prélèvement. Parlez à vos enfants de ce qui se passe sur le marché. Faites-leur voir les soldes des comptes monter et descendre. Donnez-leur une vie financière qui a commencé avant qu’ils ne soient en âge de la comprendre, et l’éducation nécessaire pour l’apprécier une fois qu’ils l’auront atteint.
Les 18 années pendant lesquelles vos enfants restent à la maison constituent la période de création de richesse la plus sous-utilisée à laquelle la plupart des parents ne pensent jamais. Changeons cela.
Lecteurs, avez-vous déjà ouvert 529 plans, comptes d’investissement de garde ou Roth IRA pour vos enfants ? Comment enseignez-vous les finances personnelles à vos enfants afin qu’ils puissent être plus indépendants financièrement à l’âge adulte ?
Suivez vos investissements afin que vous puissiez investir avec plus de confiance pour vos enfants
Le moyen le plus simple de savoir combien investir pour vos enfants lors d’une correction du marché est de connaître parfaitement votre propre portefeuille. Cela signifie comprendre son allocation d’actifs, sa génération de revenus et ses rendements afin que vous puissiez déployer des liquidités avec conviction plutôt qu’avec crainte. Vous pouvez le faire avec Habiliter et ses outils d’investissement gratuits.
