L’un des problèmes que nous, les gens économes, méprisons est le remords de l’acheteur. Nous ne voulons pas nous sentir stupides ou arnaqués, c’est pourquoi nous avons tendance à acheter moins de choses et d’expériences. Minimalisme et retraite anticipée vont de pair.
Nous sommes toujours à la recherche d’un accord, en partie pour minimiser les déceptions. Et si nous pouvons obtenir quelque chose gratuitement, c’est encore mieux.
Mais il se passe quelque chose d’intéressant qui se produit au fil du temps et que la plupart des gens économes qui devraient dépenser plus d’argent n’apprécient pas pleinement.
Et c’est-à-dire qu’avec le temps, nous avons tendance à nous enrichir, ce qui fait que toutes les dépenses de luxe ou les erreurs de dépenses stupides semblent de plus en plus petites.
Autrement dit, la progression naturelle de notre richesse contribue à réduire les remords de notre acheteur au fil du temps. Il ne faut donc pas avoir peur de se déchaîner de temps en temps, surtout en vieillissant.
Acheter trop de voiture est une erreur courante en matière de finances personnelles
La dépense de luxe classique est une voiture qui coûte plus cher qu’une Honda Civic. Personne n’a besoin de rien de plus qu’une Honda Civic toute neuve à 28 000 $ pour transporter une famille de quatre personnes ou moins.
Par conséquent, chaque dollar supérieur au prix d’une voiture économique de base est soit un gaspillage, soit une dépense de luxe, quelle que soit la manière dont vous souhaitez le définir.
Avec ma voiture actuelle, je l’ai achetée en décembre 2016 pour 60 000 $ après taxes. Il s’agit d’un Range Rover Sport 2015 avec 10 200 milles à l’époque. J’ai pensé que c’était une bonne affaire car la voiture se vendait neuve à environ 82 000 $.
Avant le Range Rover, je louais une Honda Fit 2017 pour 240 $ par mois. Mais lorsque ma femme est tombée enceinte, j’ai décidé d’abandonner la Porsche 911S que j’essayais de conduire et d’opter pour la plus grande voiture familiale. Cela représentait une augmentation de coût assez importante.
Mais je me suis dit que je ne me pardonnerais jamais si j’avais un accident et que mon bébé se blessait dans la Honda Fit. Alors je me suis décidé à dépenser plus d’argent. C’était très inconfortable.
Près de 10 ans plus tard, je ne regrette pas d’avoir dépensé autant pour une voiture, même si j’aurais pu gagner beaucoup d’argent si j’avais investi les 60 000 $. La principale raison en est la croissance de la valeur nette.
Comparez votre valeur nette depuis le moment où vous avez fait des folies jusqu’à maintenant
En 2016, à 38 ans, disons que j’avais une valeur nette de 600 000 $, mais que j’ai décidé qu’il me fallait simplement avoir cette voiture de 60 000 $. Cette terrible décision aurait absorbé 10 % de ma valeur nette en espèces.
Un an plus tard, j’ai réalisé que j’avais dépensé trop d’argent pour une voiture selon la règle du 1/10ème pour l’achat d’une voiture et j’ai regretté ma décision. Disons que mon revenu passif n’était que de 25 000 $ par an, ce qui signifie que j’aurais dû acheter une voiture à 2 500 $ à la place.
Cependant, dix ans plus tard, disons que ma valeur nette a triplé pour atteindre 1 800 000 $ après une capitalisation de 11,6 %. La voiture de 60 000 $ ne représente désormais que 3,3 % de ma valeur nette – un pourcentage bien plus raisonnable pour quelqu’un qui souhaite prendre sa retraite avant 50 ans.
Mieux encore, la voiture ne vaut désormais qu’environ 15 000 $, ce qui signifie qu’elle ne représente que 0,8 % de ma valeur nette. Plus je garde longtemps ma dépense de luxe, plus je rattrape mes dépenses trop importantes 10 ans plus tôt.
Au fil du temps, vous corrigez naturellement votre trajectoire et expiez vos dépenses, si vous continuez à épargner et à investir.
Et quand on regarde en arrière, l’achat qui semblait autrefois irresponsable devient souvent financièrement insignifiant.
Dépenser trop pour une maison est également corrigé au fil du temps
Après les voitures, le prochain objet pour lequel les gens peuvent dépenser trop par erreur est une maison. Mais avec une maison, les conséquences peuvent être beaucoup plus graves en raison du montant absolu plus élevé.
Il suffit de voir combien de propriétaires ont dû vendre à découvert ou saisir leurs biens immobiliers lors de la crise financière mondiale de 2008. C’est pourquoi je vous recommande de suivre mon guide d’achat de maison 30/30/3. Vous pouvez augmenter de 3 à 5 fois le revenu annuel de votre ménage, mais je n’irais pas au-delà.
Disons que vous et votre femme êtes des acheteurs d’une première maison avec une valeur nette de 500 000 $ et un revenu de 200 000 $. Vous ne tenez pas compte de ma règle d’achat de maison 30/30/3 et achetez une maison pour 1,2 million de dollars, soit 6 fois le revenu de votre ménage et 240 % de votre valeur nette. Vous êtes optimiste quant à la croissance de vos revenus. De plus, vous disposez d’une généreuse banque de maman et papa qui vous ont aidé avec la moitié de l’acompte de 20 %.
Malheureusement, l’un de vous perd son emploi de 120 000 $ à cause d’IA, laissant temporairement le revenu de son ménage à 80 000 $. Après six mois de recherche, vous décidez de travailler à la demande pour 40 000 $ par an. Tout à coup, votre prêt hypothécaire de 6 500 $ à 6 % ne semble plus abordable avec un revenu mensuel brut de 6 666 $. Après tout, vous devez également payer des impôts fonciers, des assurances et des frais d’entretien.
Vous ne voulez pas vendre la maison et la réduire parce que vous venez de l’acheter. La vente absorberait 5 à 6 % de la valeur nette de votre maison en frais de transaction. Vous faites donc ce que font beaucoup de jeunes adultes aujourd’hui et demandez plus d’aide financière aux deux groupes de parents.
Les parents à nouveau à la rescousse
Étant donné qu’ils ne veulent pas que leurs enfants aient des difficultés, chaque groupe de parents donne 20 000 $, pour un total de 40 000 $ par an. Leurs parents veulent des petits-enfants ! Après trois ans d’aide financière, vous récupérez enfin le revenu de votre ménage à 200 000 $ par année et vous n’avez plus besoin d’aide.
Dix ans plus tard, vos 500 000 $ d’investissements en actions sont passés à 1 279 000 $, soit un taux annuel composé de 8,5 %. De plus, la maison que vous avez achetée pour 1,2 million de dollars vaut désormais 1,65 million de dollars.
La valeur nette de votre maison est passée à environ 875 000 $ après avoir déposé 240 000 $ de mise de fonds, remboursé environ 185 000 $ de capital et bénéficié d’une plus-value de 450 000 $. Ajoutez à cela votre portefeuille de placements en actions de 1 279 000 $ et votre valeur nette est d’environ 2 154 000 $.
Ouf ! Vous avez réussi. Après avoir pris des risques excessifs et obtenu l’aide de vos parents pour survivre à une période difficile, votre maison représente désormais 76 % plus raisonnable de votre valeur nette.
Une fois que votre maison aura atteint mon niveau de qualité recommandé inférieur à 50 % de votre valeur nettevous commencerez à vous sentir beaucoup plus en sécurité financièrement. Et une fois que vous aurez atteint la fourchette idéale de 20 à 30 %, vous commencerez vraiment à vous sentir libre financièrement.
Le temps et un investissement discipliné peuvent lentement réparer des décisions financières même douteuses.
Ne regrettez pas d’avoir dépensé pour de grosses folies
En repensant à toutes mes grosses folies, je n’en regrette aucune car ma valeur nette n’a cessé de croître pendant la période de détention. En fait, après chaque folie, j’ai redoublé d’efforts pour épargner et investir davantage pour compenser les dépenses. C’était ma façon de réduire les remords de tout acheteur.
Ma folie la plus récente a été d’acheter une maison dont je n’avais pas besoin au quatrième trimestre 2023. Soudain, j’étais riche en maison et pauvre en liquidités. J’ai donc logiquement décidé d’accepter un travail de consultant à temps partiel pour renflouer les caisses. J’avais également hâte de revivre le quotidien des startups. Quatre mois plus tard, j’avais économisé environ 40 000 $ et je suis parti.
Bien sûr, j’aurais pu gagner plus d’argent en investissant cet argent au lieu d’acheter une plus belle maison. Mais l’argent que vous gagnez et les retours sur investissement que vous générez devraient également être appréciés. De plus, avec des guerres d’enchères féroces, je doute que je serais en mesure d’acheter ma maison si elle arrivait sur le marché aujourd’hui.
En 2022, j’étais en compétition contre un dirigeant de Google. Aujourd’hui, je devrais rivaliser avec un employé d’Anthropic, OpenAI ou Databricks qui n’est là que depuis cinq ans.
Vous pouvez probablement dépenser plus si vous êtes un investisseur
Il y a une course constante contre la montre pour dépenser votre argent de manière responsable avant que le temps ne soit écoulé. Ce serait terrible d’avoir travaillé si dur et investi avec autant de diligence, pour ne jamais profiter des fruits de vos sacrifices.
Même avec un taux de retrait prudent de 4 %, si votre valeur nette s’élève à un taux raisonnable de 7 %, dans 10 ans, votre valeur nette sera 34 % plus élevée et dans 20 ans, elle sera 81 % plus élevée. Si votre valeur nette augmente à un taux de 10 %, vous aurez alors 81 % de plus en 10 ans et 259 % de plus en 20 ans.
D’après mon expérience de chômage depuis 2012, un taux de croissance annuel composé de 10 % est réaliste, surtout si vous commencez à gagner un revenu de retraite supplémentaire. En d’autres termes, avec un rendement de 10 % et un taux de retrait de 4 %, 1 million de dollars atteindrait environ 1,81 million de dollars en 10 ans et 3,59 millions de dollars en 20 ans.
Cela signifie que de nombreuses personnes disciplinées financièrement finiront probablement bien plus riches que prévu simplement en restant investies.
Alors ne vous inquiétez pas trop. Si vous faites une terrible erreur en matière de dépenses, tout s’en sortira probablement si vous continuez à épargner et à investir.
Plus vous le faites, plus cette erreur semblera petite à l’avenir.
Lecteurs, avez-vous constaté que le temps a corrigé bon nombre de vos erreurs financières passées à mesure que vous vous enrichissez ? Quels sont quelques exemples ? De quelles manières le temps pas corrigé des erreurs financières passées ?
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