Plus tôt cette année, j’ai été malade pendant deux semaines. Malheureusement, je souffre d’asthme depuis que je suis enfant. Ainsi, lorsqu’une maladie respiratoire survient, j’ai tendance à tousser et à souffrir plus longtemps que la moyenne.
Pendant la COVID, mon asthme a éclaté plus souvent, probablement en raison du stress lié à la naissance d’un bébé pendant une pandémie.
C’est le type de respiration où vous êtes extrêmement conscient de chaque respiration. Vous ne pouvez jamais remplir vos poumons à 100 %. Dans mon cas, cela ressemblait plutôt à 75 %.
Le mercredi 12 août, toujours malade, j’ai décidé de maintenir un appel de consultation préalablement programmé avec un lecteur FS. Je l’avais réservé en pensant que j’irais mieux d’ici là. Je ne l’étais pas.
À la fin de notre séance d’une heure et 15 minutes, au cours de laquelle j’ai passé environ 80 % du temps à parler, j’étais anéanti. Mon énergie était tombée à peut-être 30 %. Lorsque vous parlez sans arrêt, vous ne respirez pas profondément ou régulièrement. J’avais l’impression d’étouffer lentement en expliquant l’allocation d’actifs.
Cet appel m’a rappelé les nombreux jours où je me suis senti physiquement épuisé en parlant aux clients au cours de mes 13 années dans la finance. À mesure que mes responsabilités et mon stress augmentaient, j’ai finalement atteint un point de rupture. Je préfère ne rien gagner et être libre et en bonne santé plutôt que de continuer à me déprimer.
Puis mon dos a cédé
L’autre jour, je ne pouvais pas me baisser pour ramasser quelque chose sans ressentir une vive douleur dans ma colonne vertébrale. J’ai failli m’effondrer.
Ma théorie est que ces épisodes sont déclenchés par une combinaison de stress prolongé et du fait que j’oublie que je n’ai plus 25 ans.
Exagérer les exercices physiques
Cette fois, j’ai clairement oublié. Dimanche, j’ai joué deux heures au pickleball de niveau 4,5, puis j’ai enseigné à mes enfants pendant une heure supplémentaire. Lundi, j’ai joué 1h30 de tennis intense avec beaucoup de service. Puis mardi, plusieurs pères de notre défi papa corps ont partagé leurs records personnels en salle de sport, alors naturellement j’ai aussi opté pour des records personnels. Au lieu de mes trois séries habituelles de 10 à 12 répétitions, j’ai fait cinq séries à chargement progressif.
Mercredi matin, mon dos grogne déjà. Alors bien sûr, j’ai fait une marche vallonnée de 30 minutes à 7h05 avant le petit-déjeuner et le retour de l’école. En descendant vers l’école, la douleur est revenue. Une fois rentré chez moi, je ne pouvais plus marcher normalement.
Si j’avais encore un travail de jour, je n’aurais jamais pu aller au bureau. Et si mon asthme éclatait en même temps, je ne pouvais pas parler aux clients plus d’une heure ou deux par jour.
Ne pas pouvoir subvenir aux besoins de ma famille serait une chose terrible.
Ce que m’ont appris un mal de dos et des poumons en difficulté
Ces deux épisodes m’ont obligé à me confronter à quelques vérités inconfortables :
- Un handicap physique ou mental peut mettre fin à votre carrière au moment où vous vous y attendez le moins. Ne prenez pas votre santé pour acquise.
- Utilisez votre santé tant que vous l’avez encore. Gagnez, construisez et jouez dur pendant vos années les plus saines, car elles sont limitées. Vous ne pourrez plus dépenser votre argent quand vous serez vieux.
- Diversifiez vos revenus. Si une source de revenus disparaît, une autre doit la remplacer.
- Ne commettez pas la deuxième plus grosse erreur en matière de finances personnelles: extrapoler vos revenus dans le futur comme s’ils allaient toujours augmenter.
Certaines personnes imaginent le handicap comme un accident de voiture dramatique ou une chute d’une échelle. La réalité est bien plus ennuyeuse. Les blessures accidentelles ne représentent qu’environ 9 à 12 % des demandes d’invalidité de longue durée, tandis que les problèmes musculo-squelettiques comme les douleurs au dos et aux articulations en sont la principale cause, soit entre 26 et 33 % des demandes.
Selon la Social Security Administration (SSA), environ un jeune de 20 ans sur quatre sera sans emploi pendant au moins un an en raison d’une maladie invalidante avant d’atteindre l’âge normal de la retraite. Cela représente un quart des jeunes de 20 ans, et pas seulement ceux exerçant des professions à haut risque.
En d’autres termes, ce qui vous fera quitter le marché du travail ne sera probablement pas un accident de parachutisme. Ce sera votre dos après trop de tentatives d’haltérophilie.
Invalidité à court terme et invalidité à long terme
Avant de savoir quoi faire, il convient de comprendre les deux principaux types de couverture d’invalidité. Ils fonctionnent très différemment.
Invalidité de courte durée (MST) vous couvre en cas d’incapacité temporaire de travailler, comme la convalescence après une opération chirurgicale, un mal de dos ou une maladie grave. Les prestations remplacent généralement environ 50 à 70 % de votre revenu et durent de quelques semaines à environ six mois. Le délai d’attente, appelé délai de carence, est généralement court, souvent d’une à deux semaines.
De nombreux employeurs offrent une prestation d’invalidité de courte durée. Une poignée d’États gèrent également leurs propres programmes, notamment la Californie (SDI), New York, le New Jersey, le Rhode Island et Hawaï (TDI). Si vous êtes travailleur indépendant, vous n’avez probablement rien à moins de l’avoir acheté vous-même.
Invalidité de longue durée (ILD) entre en vigueur lorsqu’une invalidité dure plus longtemps, généralement après un délai de carence de 90 jours. Elle remplace généralement environ 60 % de votre revenu et peut couvrir un certain nombre d’années ou jusqu’à l’âge de 65 ans. Il s’agit de la couverture qui protège réellement l’avenir financier de votre famille. L’invalidité de courte durée est un ralentisseur. L’invalidité de longue durée est un accident de voiture.
Deux détails comptent beaucoup :
- Propre profession ou n’importe quelle profession. Une politique d’auto-occupation est payante si vous ne pouvez pas le faire ton emploi. Une police d’assurance quelle que soit la profession n’est payante que si vous ne pouvez pas le faire n’importe lequel un travail pour lequel vous êtes raisonnablement apte. Un chirurgien qui perd ses capacités motrices fines pourrait toujours enseigner, de sorte qu’une politique quelle que soit la profession ne rapporterait peut-être pas un centime. Lisez les petits caractères : de nombreuses polices d’assurance invalidité de longue durée utilisent la définition de la propre profession uniquement pendant les 24 à 48 premiers mois, puis passent à la définition plus stricte de toute profession.
- Impôts. Si votre employeur paie les primes, les prestations sont généralement imposables. Si vous payez des primes après impôt, les prestations sont généralement non imposables. Ce taux de remplacement de 60 % peut rapidement ressembler à 45 %.
Et non, ne comptez pas sur l’assurance invalidité de la Sécurité sociale pour vous sauver. Il est difficile d’avoir droit au SSDI, il y a une période d’attente de cinq mois et la prestation mensuelle est modeste. C’est un étage, pas un plan.
5 choses à faire pour protéger vos finances d’un handicap
1) Obtenez une assurance invalidité de longue durée et vérifiez les petits caractères
Si vous avez un emploi avec avantages sociaux, connectez-vous à votre portail RH dès aujourd’hui et consultez votre couverture ILD. De nombreuses polices d’assurance collective plafonnent les prestations mensuelles, ce qui signifie que les hauts revenus ne remplacent qu’une fraction de leur revenu.
En cas de manque, souscrivez un contrat individuel complémentaire, idéalement avec un avenant profession libérale. Il est portable et reste donc avec vous si vous quittez votre emploi. Si vous êtes travailleur autonome comme moi, l’ILD individuelle est la seule couverture dont vous bénéficierez. Obtenez des devis pendant que vous êtes jeune et en bonne santé, car les conditions préexistantes sont exclues ou augmentées plus tard.
2) Construisez un fonds d’urgence qui couvre la période d’attente
Même avec une bonne couverture, il existe un écart. Une invalidité de courte durée peut vous faire attendre une semaine ou deux, tandis qu’une invalidité de longue durée vous fait généralement attendre 90 jours. Pendant ce temps, vos dépenses hypothécaires, vos frais de scolarité et vos dépenses chez Costco ne s’arrêtent pas.
Conservez au moins six mois de frais de subsistance en espèces ou en bons du Trésor. Si vous avez des enfants, un ménage à revenu unique ou si vous êtes travailleur indépendant, visez 12 mois. Si vous vous demandez où se situe la frontière entre prudent et paranoïaque, voici mon point de vue sur le fait que les économies sont trop importantes. Le fonds d’urgence est votre pont entre la santé et la couverture.
3) Créez plusieurs moteurs de revenus avec des activités secondaires
Un seul flux de revenus est un point d’échec unique. Si ce moteur cale, c’est tout l’avion qui s’écrase. Votre objectif est de construire un avion avec au moins quatre moteurs, afin de pouvoir en perdre un tout en atterrissant en toute sécurité.
Le meilleur moment pour commencer une activité secondaire est lorsque vous avez encore un salaire stable et une bonne santé. Vous pouvez expérimenter sans pression, et si cela échoue, vous mangez toujours.
Sans ce deuxième moteur, je n’aurais jamais eu le courage de négocier ma sortie.
Diversifiez également vos activités secondaires
Voici la clé de la planification en cas d’invalidité : donnez la priorité aux activités secondaires qui ne nécessitent pas la présence de votre corps. Conduire pour Uber ou entraîner un joueur de tennis s’arrête dès que votre dos lâche. L’écriture, un blog, une chaîne YouTube, un cours en ligne ou un ebook auto-publié peuvent continuer à payer pendant que vous êtes à plat ventre.
Si vous avez besoin d’idées, ma femme a dressé une liste des 20 meilleures idées annexes pour gagner de l’argent supplémentaire. Si vous souhaitez emprunter la voie en ligne, voici comment créer un blog et créer votre propre plateforme. Je suis partial, mais posséder votre propre espace Internet est le cadeau que l’on continue à offrir.
Un moteur est un travail. Deux moteurs, c’est un coussin. Quatre moteurs ou plus, c’est la liberté.
4) Économisez de manière agressive pendant que vous êtes en bonne santé
Vos années de gains les plus élevés sont aussi, commodément, vos années de meilleure santé. Ne présumez pas que vos revenus continueront d’augmenter pour toujours. Supposons qu’il puisse tomber à zéro demain, puis enregistrez comme si c’était vrai.
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J’ai économisé plus de 50 % de mon revenu après impôt dès mon premier emploi à la sortie de l’université, car je savais que je ne pourrais pas durer toute ma vie en travaillant plus de 70 heures par semaine. Je ne savais pas que mes poumons et mon dos finiraient par se joindre à la manifestation, mais la logique a tenu le coup.
Chargez vos économies en amont. Maximisez votre 401(k) et votre IRA et investissez l’excédent dans un compte de courtage imposable. Remboursez les coûts fixes élevés là où vous le pouvez.
Plus vos dépenses mensuelles requises sont faibles, moins vous aurez besoin de remplacement de revenu en cas de catastrophe. Une maison payée est l’une des meilleures polices d’assurance invalidité dont personne ne parle.
5) Traitez votre santé comme votre atout le plus précieux
Votre capacité à gagner au cours des 20 à 30 prochaines années vaut probablement des millions. Pourtant, nous gérons nos portefeuilles avec plus de soin que notre corps.
Obtenez des examens annuels. Mais réservez une police d’assurance-vie avant de consulter un médecin pour quelque chose de plus. Gérez votre stress avant qu’il ne vous contrôle. Échauffez-vous, détendez-vous et arrêtez d’essayer de battre les PR des autres pères après un week-end de sports de raquette non-stop. Demandez-moi comment je le sais.
Pendant que vous y êtes, mettez de l’ordre dans vos papiers. Un testament, une procuration durable et une directive en matière de soins de santé constituent la base. Mais si quelqu’un dépend de vos revenus, l’assurance vie temporaire est l’élément le plus important. Un handicap vous prive de votre capacité de gagner un revenu pendant un certain temps. La mort l’enlève définitivement.
L’ironie est que les problèmes de santé qui vous font craindre une invalidité rendent également l’assurance-vie plus chère ou plus difficile à obtenir. Bloquez votre couverture pendant que vous êtes encore en assez bonne santé pour y être admissible. Identifiant comparer les devis d’assurance-vie temporaire sur Policygenius, qui vous permet de voir les prix de plusieurs grands assureurs en un seul endroit.
Ne prenez pas votre santé pour acquise
Ce qui fait peur avec le handicap, c’est qu’il s’annonce rarement. Un jour, vous servez des as et vous optez pour des relations publiques en salle de sport. Le lendemain, vous ne pourrez plus accompagner vos enfants à l’école.
Ne pas pouvoir respirer normalement ni marcher pendant quelques jours m’a fait réaliser à quel point tout est fragile. Si vous êtes le soutien de votre famille, il est de votre responsabilité de planifier cette fragilité.
Vérifiez donc votre couverture invalidité cette semaine. Construisez votre réserve de trésorerie. Commencez une activité secondaire qui ne dépend pas de la présence de votre corps. Et pour l’amour de Dieu, étirez-vous.
Avez-vous déjà été incapable de travailler pendant une période prolongée en raison d’une maladie ou d’un accident ? Savez-vous si la politique d’invalidité de longue durée de votre employeur concerne votre propre profession ou toute autre profession, et quand elle change ? De combien de moteurs de revenus disposez-vous aujourd’hui, et lesquels continueraient de fonctionner si vous ne pouviez pas vous lever du lit ? Avez-vous souscrit une assurance complémentaire invalidité ou pensez-vous que c’est une perte d’argent ? Et dans quelle activité commenceriez-vous si votre principal revenu disparaissait demain ?
Protégez votre famille pendant que vous êtes encore en bonne santé
Cet article concerne la perte temporaire de votre capacité à gagner de l’argent. Mais la perturbation ultime des revenus est permanente. Si vous avez de jeunes enfants, un prêt hypothécaire ou un conjoint qui dépend de votre salaire, l’assurance vie temporaire est l’un des moyens les moins chers de vous assurer que tout va bien si le pire se produit.
Le meilleur moment pour obtenir une couverture est avant que votre corps ne commence à vous envoyer des signes avant-coureurs. Chaque poussée, chaque diagnostic et chaque anniversaire le rend plus cher. Par exemple, j’ai commis une énorme erreur et je suis allé chez un médecin du sommeil pour vérifier mon apnée du sommeil. Quand est venu le temps de renouveler une police d’assurance de 1 million de dollars, soit 40 $/mois, celle-ci est montée en flèche à plus de 440 $/mois !
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