Récemment, lors d’une partie de poker, j’ai entendu l’une des choses les plus tristes que j’ai entendues depuis longtemps : « 10 millions de dollars ne suffisent pas pour prendre une retraite anticipée. »
Attention, nous étions tous assis à San Francisco, une ville chère, mais aussi l’une des villes internationales les moins chères au monde. Donc je comprends, le contexte compte. Mais je ne pouvais pas me débarrasser du caractère véritablement déprimant de cette déclaration.
Personne à la table de neuf personnes n’était en désaccord. Une seule personne l’a remis en question avant que j’intervienne et ait dit ce qui semblait devoir être dit : 10 millions de dollars sont absolument suffisants pour prendre une retraite anticipée.
Ce qui m’a encore plus frappé, c’est que je suis presque certain que la majorité des personnes présentes à cette table ne valaient pas près de 10 millions de dollars. Ce qui rendait tout cela encore plus triste.
Pouvez-vous imaginer être à 200 pieds sous l’eau, les poumons en feu, donner des coups de pied et se frayer un chemin jusqu’à la surface, enfin pénétrer dans un bel air frais, puis déclarer que ce n’est toujours pas suffisant ? C’est une tragédie.
Les gens jettent de gros chiffres sans faire le calcul
Voici ce qui, à mon avis, se passe. Les gens entendent « 10 millions de dollars » et cela semble riche. Cela ressemble à un nombre qui vous offre la liberté. Ils s’y ancrent donc sans jamais réellement connaître les chiffres. Et parce que personne autour d’eux ne résiste, le mythe ne cesse de croître. Mais comme ils entendent également des gens avec 20 millions de dollars, 50 millions de dollars et plus de 100 millions de dollars, ils pensent soudain que 10 millions de dollars ne suffisent tout simplement pas.
Laissez-moi repousser.
Si vous disposez aujourd’hui de 10 millions de dollars d’actifs à investir, vous pourriez les placer dans des bons du Trésor et générer environ 460 000 dollars par an de revenus essentiellement sans risque et non imposables.
Une famille de quatre personnes pourrait-elle vivre confortablement avec 460 000 $ par an sans rien faire pour le gagner ? Bien sûr qu’ils le pourraient. Il faudrait une incompétence financière véritablement spectaculaire pour ne pas le faire.
Ma propre famille vit heureuse avec beaucoup moins de 460 000 $ par an depuis la naissance de notre fils en 2017. Même après l’arrivée de notre fille et l’inscription des deux enfants dans une école d’immersion linguistique indépendante coûtant 90 000 $ par an combinés après impôts, nous n’avons pas besoin d’environ 460 000 $.
Nous pourrions bien vivre avec 100 000 $ de moins et ne pas nous sentir démunis un seul jour. Cela représente toujours 30 000 $ par mois.
Un budget réaliste pour une famille FIRE de quatre personnes
Pour concrétiser cela, voici un budget annuel réaliste que j’ai établi pour une famille FIRE de quatre personnes vivant dans une ville côtière coûteuse avec 360 000 $ de revenus d’investissement passifs. Cela représente un taux de retrait sûr de 3,6 % sur 10 millions de dollars d’actifs à investir, ce qui est raisonnable. De nombreuses personnes qui ont pris une retraite anticipée hésitent à se retirer, même à un taux de 4 ou 5 %, afin de pouvoir disposer d’une réserve plus importante.
Les deux postes les plus importants sont 88 000 $ en frais de scolarité dans une école primaire privée pour deux enfants et 32 000 $ en assurance maladie non subventionnée. Oui, ces chiffres piquent. Mais même en tenant compte de ces coûts, le calcul fonctionne.
La maison est payante, comme elle devrait l’être pour quiconque envisage sérieusement une retraite anticipée. Il y a de la place pour les vacances, la charité et une vie confortable. Si les choses se compliquent, vous pourriez supprimer les trois et trouver une scolarité plus abordable. Les écoles publiques, c’est très bien.
Le fait est que si vous générez 360 000 $ par an grâce à des investissements passifs et que vous n’avez jamais besoin de vous présenter à un bureau pour le gagner, votre vie est objectivement bonne. Et si jamais vous en aviez besoin de plus, vous pourriez faire du conseil, trouver un travail à temps partiel ou monétiser un passe-temps. Les options ne disparaissent pas simplement parce que vous avez arrêté de travailler à temps plein.
Heureusement, au taux de rendement sans risque actuel, 10 millions de dollars peuvent générer 100 000 dollars de plus que 360 000 dollars. Cela représente environ 70 000 $ de plus après taxes pour faire ce que vous souhaitez. Il ne s’agit pas de s’en sortir. C’est prospère !
Le vrai problème est le désir d’en savoir plus
Alors pourquoi ne puis-je pas convaincre une seule personne dans la vraie vie de FIRE ?
Ce n’est pas une question de calcul. Le calcul est facile une fois que vous l’avez fait. Encore une fois, c’est l’envie d’en faire plus, et plus particulièrement l’envie de suivre le rythme des gens qui les entourent.
Lorsque vous vivez dans des villes comme San Francisco ou New York, votre groupe de pairs est composé de cadres technologiques, de fondateurs à succès et de professionnels de la finance, ce qui déforme votre référence en matière de « normalité ». Les maisons s’agrandissent. Les voitures deviennent plus belles. Les listes d’attente des écoles privées deviennent plus compétitives. Et soudain, 10 millions de dollars commencent à sembler insuffisants parce que vous vous comparez à des personnes qui valent plus.
L’inflation liée au mode de vie est insidieuse car elle ne ressemble pas à de l’inflation. Cela ressemble juste à un progrès. C’est comme si vous viviez enfin comme vous avez toujours mérité de vivre. Et au moment où vous réalisez que les objectifs ont encore bougé, vous vous engagez dans un style de vie qui vous oblige à continuer à travailler.
Atteindre 10 millions de dollars devrait donner l’impression de gagner
Atteindre une valeur nette de 10 millions de dollars vous place presque dans le top 1 % des ménages américains. Le seuil pour les 1 % les plus riches se situe entre 11 et 13 millions de dollars selon la source, donc 10 millions de dollars vous rapprochent.
Et pourtant, ceux qui disposent de 10 millions de dollars se disent encore que ce n’est pas suffisant. Pendant ce temps, les gens sans 10 millions de dollars acquiescent. Tout le monde est perdant.
Une fois que vous avez atteint 10 millions de dollars, surtout si la majeure partie est constituée d’actifs à investir plutôt que immobilisée dans votre résidence principale, vous n’avez plus besoin de vous embêter. Dans les années de marché haussier avec des rendements en pourcentage à deux chiffres, l’argent commence à travailler plus fort que jamais.
Vos 10 millions de dollars continueront probablement de croître
Et voici autre chose. Même si vous retirez à 4 %, votre valeur nette continuera probablement de croître étant donné que les rendements historiques sont plus élevés. Dans 10 ans, avec un rendement annuel de 8 %, vos 10 millions de dollars se transformeraient en environ 21,6 millions de dollars, soit plus du double, même après retirer 400 000 $ par an tout le temps.
Alors si vous avez la chance d’atteindre ce niveau, donnez-vous la permission d’en profiter. FEU ne veut pas dire ne rien faire. Cela signifie avoir la liberté de choisir ce que vous faites de votre temps. C’est tout l’intérêt.
Et si 10 millions de dollars semblent hors de portée pour le moment, ce n’est pas grave non plus. Vous pouvez prendre votre retraite avec beaucoup moins d’argent avec le bon budget et le bon état d’esprit. La plupart des gens le pouvaient déjà. Ils n’ont tout simplement pas fait le calcul.
Faites le calcul.
Lecteurs, Pourquoi pensez-vous que les personnes disposant de moins de 10 millions de dollars pensent que ce n’est toujours pas suffisant pour prendre une retraite anticipée ? Avons-nous subi un lavage de cerveau si profond qu’un patrimoine net supérieur à 2 % semble insuffisant ? Et dans quelle mesure cette insatisfaction se résume-t-elle au fait de nous comparer constamment aux personnes qui se situent au-dessus de nous sur l’échelle de la richesse ?
Pour le fond, J’ai pris ma retraite en 2012 avec une valeur nette d’environ 3 millions de dollars, ce qui équivaut à environ 5 millions de dollars aujourd’hui après ajustement pour tenir compte de l’inflation. À l’époque, cela semblait plus que suffisant, et cela s’est avéré être le cas, en grande partie grâce à la croissance des investissements et au revenu de retraite supplémentaire que j’ai gagné en cours de route. Ce que je peux vous dire, après 14 ans d’expérience, c’est ceci : vous vous adapterez. Les besoins financiers et les circonstances changent, et vous changerez avec eux.
Sachez exactement où vous en êtes financièrement
Si vous vous demandez si 10 millions de dollars suffiront pour prendre votre retraite, la première étape consiste à savoir précisément ce dont vous disposez réellement. Inscrivez-vous pour Habilitermon outil financier gratuit préféré. J’ai analysé mon 401(k) via son analyseur d’investissement et j’ai découvert que je payais discrètement des milliers de dollars par an en frais inutiles sur les fonds actifs.
J’ai transféré la majeure partie du portefeuille vers des ETF et j’ai depuis économisé plus de 50 000 $ en frais. Si vous vous efforcez d’accomplir un travail que vous n’aimez pas tout en perdant de l’argent en frais cachés, c’est une combinaison douloureuse que vous pouvez résoudre aujourd’hui gratuitement.
