Je me souviens très bien de ma deuxième année d’université. Il était 22h30 et je quittais l’appartement de ma copine en voiture. Au lieu de m’arrêter complètement au panneau d’arrêt, j’ai lentement roulé et j’ai pris à droite. Il n’y avait personne dans la rue, alors j’ai tenté ma chance.
Cette chance m’a coûté 60 $. Un policier m’a arrêté pour une infraction en matière de mouvement et j’ai été vidé. À l’époque, j’avais peut-être 500 $ à mon actif après avoir travaillé chez McDonald’s et travaillé en intérim pour 4,25 $ de l’heure. J’étais tellement ennuyé que lorsque j’ai posté mon chèque, j’ai joint une note disant que j’espérais qu’ils feraient quelque chose de positif avec mes 60 $.
C’était la première fois que je ressentais un véritable désespoir financier. Ce ne serait pas la dernière.
Le sentiment de désespoir financier est revenu
Récemment, ma femme a pris la voiture pour faire du bénévolat à l’école de nos enfants. À son retour, elle s’est garée dans notre allée, puis s’est dirigée vers elle pour remplacer l’enseignante dans la première école maternelle fréquentée par notre fils. Je suis fier d’elle pour avoir suivi des cours de formation en ligne pour devenir enseignante certifiée. Avec son attitude gentille et patiente et son instinct maternel, elle en ferait un excellent.
Malheureusement, le salaire est bas, à 24 dollars de l’heure. Mais lorsque vous ne bénéficiez pas de prestations de soins de santé, de prestations de retraite ou de revenus actifs stables, chaque dollar compte. De plus, enseigner lui donne un grand sentiment d’utilité. Alors, quand je suis sorti vers 16h30 pour récupérer les enfants, j’ai vu un ticket sur notre pare-brise. Comment est-ce possible ? La voiture était garée dans notre allée depuis des heures.
Ensuite, j’ai regardé de plus près le billet à 108 $. La voiture était apparemment sur le bord de la route pendant le nettoyage des vitres des rues près de l’école de nos enfants ce matin-là. Soupir. Aucune bonne action ne reste impunie. Ma femme est venue en voiture pour faire du bénévolat pendant une heure et a été récompensée par un billet qui lui prendra six heures à se disputer avec les tout-petits pour payer.
Je n’ai pas pu m’empêcher de me sentir ennuyé, car j’ai déjà dépensé des milliers de dollars pour réparer la voiture. Après 60 jours consécutifs d’avertissement « le système s’arrêtera dans 1 minute » provenant d’un gremlin électrique que personne ne peut trouver, le désespoir commence à sembler inévitable.
Donc, en plus du désespoir financier, je me sentais en colère. Avec tant de problèmes liés au simple besoin d’être quelque part, j’ai commencé à rêver d’abandonner complètement la voiture, d’emmener Uber partout ou tout simplement de ne plus jamais quitter la maison.
Surmonter le sentiment d’être incapable de progresser financièrement
J’écris cet article en partie parce que certains lecteurs m’ont critiqué pour être déconnecté de mon article, « Bien sûr, 10 millions de dollars suffisent pour prendre une retraite anticipée ». Je pensais insister sur le fait que ceux qui pensent que 10 millions de dollars ne suffisent pas n’ont tout simplement pas fait le calcul. Cependant, peut-être n’ai-je pas été assez critique ?
Ou peut-être que le simple fait d’écrire sur des nombres supérieurs à la moyenne constitue une violation du sentiment de bien-être d’une personne. Je ne suis pas sûr. Quoi qu’il en soit, j’ai pensé que je ferais un virage à 180° et que je parlerais plutôt de survivre à des circonstances financières désastreuses. J’ai le sentiment que certaines personnes préfèrent lire sur la tragédie car cela les aide à se sentir mieux dans leur peau.
Recevoir une contravention ou avoir un accident qui efface une journée ou un mois de salaire est malheureux. Mais il existe des circonstances bien plus graves auxquelles nous pouvons être confrontés.
Les principaux événements qui vont créer le désespoir financier
La première chose qui me vient à l’esprit, étant donné que je viens d’écrire sur le sujet, est ce qui arrive à votre conjoint survivant et à vos enfants si le principal soutien économique décède prématurément. La solution, même si vous êtes déjà FIRE, est un police d’assurance vie temporaire qui couvre le ménage jusqu’à ce que la dette soit remboursée et que les enfants soient des adultes indépendants. Je prie pour que vous viviez tous longtemps et en bonne santé.
La deuxième source de désespoir est de perdre son emploi tout en étant endetté et en soutenant les autres. Espérons que votre entreprise propose une indemnité de départ qui vous retient pendant quelques mois. Après cela, le désespoir grandit chaque jour où une autre entreprise ignore votre candidature, et vous commencez à vous demander si vous pourrez un jour travailler à nouveau alors que vos dépenses avancent, sans être dérangé par votre panique.
La troisième est de perdre votre emploi et de voir vos investissements chuter de 20 % ou plus dans un marché baissier. C’est le double uppercut au menton que beaucoup ont ressenti en 2008. J’étais tellement inquiet d’être licencié que j’ai sauté de soumettre le remboursement de mes frais de scolarité de MBA de 25 000 $ au début de 2007. Les fissures se formaient, alors j’ai lu la pièce.
Le quatrième est un fourre-tout. Cela vient du fait d’atteindre finalement un objectif financier, pour ensuite se voir confier une autre quête au moment où vous expirez. Bêtement, je pensais que mes quêtes financières en tant que parent prenaient fin une fois que nos deux plans 529 couvraient quatre ans dans les universités privées les plus chères. Ensuite, un gars des terrains de pickleball de Diamond Head m’a dit qu’il « économisait de l’argent » sur les soins aux personnes âgées en ne payant que 18 000 $ par mois pour le foyer de groupe de sa mère. Juste comme ça, je me suis senti à nouveau vaincu, devant 1 à 3 millions de dollars supplémentaires pour prendre soin de quatre parents.
Comment surmonter le désespoir financier
Voici la bonne nouvelle. Après 30 ans passés entre le fauché et le confort et parfois le retour au fauché, j’ai appris que le désespoir est un sentiment et non un état permanent. Et les sentiments réagissent à l’action. Voici exactement ce que je fais pour sortir du trou.
1. Réduisez le désespoir à un chiffre réel.
Le désespoir se nourrit du flou. « Nous allons être ruinés » est paralysant. « Nous devons 108 $, ce qui représente six heures de travail » n’est qu’un mardi. Dès que vous convertissez une peur floue en une figure concrète, votre cerveau arrête de tourner en spirale et commence à résoudre. Notez le coût réel du problème, puis notez la prochaine action qui le résoudra. La crise n’est qu’un problème de mathématiques portant un masque effrayant.
2. Gardez un tampon de désespoir séparé de vos investissements.
La plupart des gens regroupent leurs liquidités d’urgence avec leur portefeuille, puis paniquent lorsque les deux tombent ensemble. Au lieu de cela, conservez trois à six mois de dépenses dans une trésorerie ennuyeuse dont le seul travail est d’absorber les contraventions de stationnement, les accrochages, les factures de vétérinaire et les chauffe-eau cassés. Le problème n’est pas le retour. Le fait est que les petites catastrophes restent des désagréments au lieu de devenir des catastrophes. Un tampon est la permission d’expirer.
3. Refusez de compter sur une seule source de revenus.
Un flux de revenus est un point d’échec unique. Troisièmement, la résilience. Huit pourraient créer une sécurité financière perpétuelle. Même une petite activité secondaire change la façon dont vous dormez la nuit. Concentrez-vous sur la création d’autant de flux de revenus passifs que possible. N’attendez pas de perdre votre principale source de revenus pour vous lancer.
4. Assurer les catastrophes, manger les désagréments.
Les événements qui détruisent véritablement les familles sont la mort, l’invalidité et les poursuites judiciaires, alors assurez-vous de manière agressive avec une assurance vie temporaire, une assurance invalidité de longue durée et une police d’assurance générale. Mais ne déposez pas de réclamation pour une contravention de 108 $ ou un accrochage de 500 $. Auto-assurez les petites choses, transférez les choses ruineuses et vous supprimez la plupart des scénarios qui vous empêchent de dormir.
5. Effectuez un zoom arrière sur la vue sur dix ans.
Le temps corrige la plupart des erreurs financières. Nous trouvons de nouveaux emplois, nous remettons des pertes du marché, construisons des réserves plus importantes et améliorons nos compétences. Dans dix ans, le ticket de cette semaine ne sera même plus un souvenir. Le désespoir que vous ressentez aujourd’hui est réel, mais il est également temporaire, et c’est souvent ce malaise précis qui vous oblige à vous adapter et à créer davantage de richesse.
6. Arrêtez de comparer. Comparez.
Mon ami de pickleball m’a posé un nouveau problème de 3 millions de dollars en moins de cinq minutes, simplement en relevant la barre. La comparaison est le chemin le plus rapide vers le désespoir jamais inventé. Alors comparez-vous à votre point de départ, pas à la personne la plus riche des tribunaux. La version universitaire de moi, envoyant une note passive et agressive avec un chèque de 60 $, serait stupéfaite de voir où les choses se sont terminées.
7. Faites une chose aujourd’hui.
Le désespoir est ce qui arrive lorsque vous restez assis et que vous ruminez. L’action, toute action, redonne un sentiment de contrôle. Annuler un abonnement. Vendez quelque chose sur Facebook Marketplace. Postulez pour un emploi. Économisez 50 $. L’élan est aussi un sentiment, et c’est le contraire du désespoir.
En 2023, je me suis infligé une blessure financière en achetant une maison de rêve dont nous n’avions pas besoin. Ma famille était parfaitement heureuse dans notre ancien logement avec sa vue panoramique sur l’océan, son parking côte à côte et son emplacement calme. Mais mon obsession de gravir les échelons de la propriété a fait exploser nos revenus passifs de 150 000 $ par an et a vidé nos liquidités.
La dernière fois que j’avais vécu d’un chèque de paie à l’autre, c’était en 2005, sauf qu’à l’époque, j’avais un travail à six chiffres que j’ai soudainement appris à aimer. En 2023, je n’avais pas de salaire stable. Je ne le fais toujours pas. J’ai donc concrétisé le chiffre de la perte de revenu passive, accepté un travail de consultant à temps partiel dans une startup, créé une nouvelle source de revenus en ligne et me suis rappelé que rien de bon ou de mauvais ne dure éternellement. Le désespoir s’est estompé, comme toujours.
Vous ferez tout ce qu’il faut pour sortir de votre ornière financière
Lorsque les gens dépendent de vous, vous découvrez une ingéniosité que vous ne soupçonniez pas avoir. Le désespoir financier est profondément inconfortable, mais l’inconfort est aussi le facteur de motivation le plus fiable que j’ai jamais trouvé. Personne ne perfectionne ses compétences, n’accepte un travail parallèle ou ne constitue finalement un fonds d’urgence lorsque la vie est facile et que le portefeuille atteint des sommets sans précédent.
Alors si vous êtes dans la merde en ce moment, à regarder un ticket sur votre pare-brise ou une boîte de réception pleine de silence, rassurez-vous : le désespoir est temporaire et il vous dirige vers un endroit utile. Rendez le nombre concret. Construisez le tampon. Ajoutez le flux de revenus. Ensuite, allez chercher vos enfants à l’école, car de toute façon, cette partie n’a jamais été une question d’argent.
Et peut-être, juste peut-être, prenez votre temps et vérifiez les panneaux de stationnement déroutants avant de laisser votre voiture aux vautours de la ville, désireux de vous nickeler à mort.
Questions et suggestions des lecteurs
Lecteurs, avez-vous déjà ressenti un véritable désespoir financier ? Qu’est-ce qui l’a déclenché et comment en êtes-vous finalement sorti ? Et quelles petites astuces utilisez-vous pour vous dissuader lorsque les surprises coûteuses les unes après les autres continuent d’atterrir sur votre pare-brise ? Quels autres types de désespoir financier existe-t-il ?
Si vous avez des dettes et souhaitez mieux dormir en tant que parent, consultez Génie politique pour une police d’assurance vie temporaire abordable. Vous pouvez obtenir des devis personnalisés et sans engagement en quelques minutes. Ma femme et moi avons conclu des polices d’assurance équivalentes sur 20 ans via Policygenius, et le soulagement de savoir que nos enfants sont protégés, quoi qu’il arrive, vaut chaque centime.
