Je dois vivre dans une bulle. Parce que dans mon entourage, je ne connais personne qui possède une voiture valant plus de 1/10ème de son revenu brut annuel.
- Mon père conduit une voiture de 28 ans qui vaut peut-être 500 $ et il a une pension gouvernementale d’une valeur au moins 100 fois supérieure.
- Je conduis une voiture de 11 ans qui vaut peut-être 15 000 $ et mon revenu passif est plus de 10 fois supérieur.
- Mon ami conduit une Tesla Model S de 10 ans qui vaut peut-être 16 000 dollars, mais qui gagne plus de 5 millions de dollars par an.
- Un voisin vient de payer sa maison et a célébré sa victoire en achetant une Honda Civic de trois ans. Il a 42 ans et est déjà semi-retraité.
J’ai proposé la règle du 1/10 pour l’achat d’une voiture il y a plus de 15 ans afin d’aider les gens à atteindre plus rapidement la liberté financière. Depuis, des milliers de personnes ont suivi cette règle standard, mais des millions d’autres ne l’ont pas fait.
Si vous aviez investi 60 000 $ en 2012 dans le S&P 500, vous auriez environ 405 000 $ aujourd’hui. Mais si vous utilisiez ces 60 000 $ pour acheter une BMW Série 5, cela vaudrait moins de 9 000 $ aujourd’hui. Pourtant, les gens insistent toujours pour acheter des voitures à des prix absurdes alors qu’elles sont assurées de se déprécier et d’accumuler des dépenses d’entretien permanentes.
Une voiture est le tueur numéro un en matière de finances personnelles pour la plupart des Américains. Par conséquent, le paiement de votre voiture est également le principal obstacle à votre liberté financière.
Le paiement de votre voiture élimine les investissements
Lorsque vous payez une voiture, cet argent est utilisé pour rembourser un actif qui se déprécie plutôt que d’investir dans un actif potentiellement appréciable. Le paiement de la voiture devient également une distraction. C’est un compte financier de plus dont vous devez rester maître, au lieu de rester maître de vos investissements.
J’ai trouvé cette vidéo perspicace sur Twitter qui montre comment le paiement d’une voiture peut vous freiner financièrement. Regardez et écoutez :
+ Revenu 7 500,81 $
– loyer 3 581 $
– services publics 1 200 $
– salle de sport + entraîneur personnel 251$
– épicerie 548$
– Wagon G 1 548 $
– cheveux + ongles 500$
– gaz (le mari a payé)
– les enfants (rien)J’emprunterai 124 $ à un ami.
Art. 👌 pic.twitter.com/qckZNFmNBP
– Rothmus 🏴 (@Rothmus) 6 avril 2026
Cet exemple me frappe parce que ma femme cherche à devenir enseignante à temps plein dans une école maternelle ou une maternelle. Jusqu’à présent, elle a travaillé comme enseignante suppléante pour 24 dollars de l’heure pendant quatre jours au cours du mois dernier. Si elle travaille 40 heures par semaine, 50 semaines par an, elle gagnera 48 000 $ par an. Ceci s’ajoute à l’école en ligne qu’elle suit actuellement.
La femme dans cette vidéo est une enseignante de maternelle de haut niveau qui gagne 7 500 dollars par mois, soit 90 000 dollars par an. Félicitations à elle, surtout si elle ne vit pas dans une ville chère comme San Francisco, Los Angeles, Seattle ou New York. De plus, j’aime la façon dont elle dépense 251 $/mois pour un abonnement à une salle de sport et un entraîneur personnel. L’exercice est crucial pour une vie meilleure.
Cependant, avec un paiement mensuel de 1 548 $ sur sa Mercedes Benz G Wagon, il ne lui reste plus grand-chose chaque mois. En fait, elle se retrouve avec un montant négatif de 124 $, qu’elle emprunte à un ami.
J’avais moi-même un G-Wagon
C’est drôle, car quand j’avais 25 ans, j’ai bêtement acheté un G Wagon en 2002 pour 75 000 $. Je venais de recevoir une augmentation d’associé avec un salaire de base de 80 000 $ (au lieu de 55 000 $) et une prime garantie en arrivant au Crédit Suisse à San Francisco en provenance de Goldman Sachs à New York. En tant que jeune homme naïf, j’ai décidé de dépenser une tonne d’argent pour une voiture dont je n’avais pas besoin.
Je pensais que c’était une bonne affaire puisque les G500 se vendaient 150 000 $ chez un concessionnaire de Santa Fe, au Nouveau-Mexique, l’année précédente. Ce concessionnaire détenait les droits d’importation exclusifs, que Mercedes a rachetés. Après seulement un an, je me suis débarrassé de mon G Wagon une fois que j’ai décidé d’acheter un condo. La chose était trop grande pour tenir dans le garage. En fin de compte, j’ai pris un bain à 17 000 $.
C’est en fait cette expérience qui m’a amené à élaborer la règle du 1/10ème pour l’achat d’une voiture. Je me souviens avoir vu la vendeuse de voitures lever les bras de joie et saluer son manager une fois que j’ai acheté la voiture. Je ne voulais pas que quelqu’un d’autre vive la même stupidité financière que celle que je venais de subir.
Rien de mal avec une voiture à 9 000 $ à la place
Les professeurs des écoles sont les meilleurs. Ils exercent le métier le plus important au monde et sont donc sous-payés. Mais les G Wagons coûtent aujourd’hui entre 150 000 et 200 000 dollars, soit 167 à 220 % de son salaire annuel. C’est loin de ma recommandation de dépenser 10 % de votre salaire pour une voiture.
Les enfants de la maternelle ne vous donneront pas plus d’étoiles d’or parce que vous êtes arrivé dans un G Wagon. En fait, leurs parents pourraient commencer à poser des questions inconfortables lorsqu’ils verront l’enseignant de leur enfant arriver sur le parking dans un SUV à 150 000 $.
Un véhicule d’occasion à 9 000 $ conviendrait très bien à cet enseignant qui gagne 90 000 $. Il existe de nombreux modèles parmi lesquels choisir.
Le facteur X : le conjoint qui travaille
Ce qui me réconforte dans cette situation, c’est que cette institutrice de maternelle a un conjoint qui a payé sa facture de gaz. Et étant donné que je pense que les gens sont généralement intelligents et rationnels à long terme, il va de soi que son conjoint gagne probablement suffisamment d’argent pour qu’elle se sente en sécurité en achetant un véhicule de 150 000 $ avec un paiement mensuel de 1 548 $.
D’après ma règle du 1/10ème, le revenu de leur ménage devrait se situer entre 1,5 et 2 millions de dollars par an. Il est donc possible que son mari gagne plus de 1,41 million de dollars par an, ce qui le place parmi les 0,1 % des salariés les plus riches. Tellement génial s’il le fait.
Même s’ils ignorent complètement ma règle du 1/10 et dépensent plus de 20 % du revenu de leur ménage pour l’achat d’une voiture (1/5), ils gagneront probablement entre 750 000 et 1 million de dollars au total. Pas mal en tant que salarié du 1% des revenus les plus élevés.
Je refuse de croire qu’avec toute l’éducation financière gratuite qui existe, ce ménage torpillerait délibérément ses finances et se condamnerait à travailler éternellement juste pour financer des dépenses de luxe. Et puis, faire une vidéo sur les réseaux sociaux à ce sujet serait illogique.
Investir 150 000 $ aujourd’hui avec un rendement annuel de 8 % conduit à 323 850 $ après 10 ans. C’est un joli changement !
Prenez des décisions rationnelles et tout ira bien financièrement
Au début de cet article, j’ai été surpris par le paiement de sa voiture. Mais en y réfléchissant logiquement, cette enseignante et son conjoint iront probablement bien. Elle a des amis qui la feront flotter lorsqu’elle en manquera. Elle a un mari qui couvre son essence et ses extras.
En fin de compte, je suis convaincu qu’elle reviendra sur ses pieds. Parce que si les choses se compliquent, ou si elle décide de quitter l’enseignement plus tôt, elle vendra logiquement la voiture et réduira ses dépenses. D’ici là, elle adorera se rendre à l’école dans une automobile de plus de 150 000 $ et profiter de toute l’attention qui lui sera adressée. À l’heure actuelle, ces avantages dépassent les coûts pour elle. Et c’est parfaitement rationnel. C’est vous qui le faites.
Il y a une chose que je tiens à signaler cependant, c’est que son rapport maison/voiture est complètement déséquilibré. L’un des pièges discrets de la location est d’avoir des flux de trésorerie mensuels plus élevés, ce qui rend tentant de dépenser pour des choses comme une voiture de luxe. C’est exactement ce que j’ai fait pendant les trois premières années de mes études. J’ai acheté une Volvo 850 GLT, une BMW 5.40, une BMW M3 et un G-Wagon en tant que fanatique de voitures. Facile à faire quand aucune hypothèque ne vous menace.
Si elle et son mari veulent véritablement améliorer leurs chances d’indépendance financière, ils devraient devenir neutres en matière immobilière en devenant propriétaires de leur résidence principale. Après cela, ramenez le ratio maison/voiture à 30 ou moins. Sinon, c’est un travail éternel jusqu’à la mort, ce qui semble dramatique mais n’est que mathématique.
Questions et suggestions des lecteurs
Lecteurs, pourquoi certaines personnes effectuent-elles des paiements automobiles massifs sur un actif dont elles savent que la valeur ne fera que baisser ? Pensez-vous que les paiements en voiture sont l’obstacle le plus courant à l’indépendance financière ? Pourquoi ne pas simplement acheter une voiture d’occasion moins chère et investir la différence ? Personne ne vous arrête de toute façon. Connaissez simplement les compromis.
Au lieu d’acheter une voiture chère avec un paiement important, investissez cet argent dans le S&P 500, les obligations et l’immobilier. Dix ans plus tard, vous serez heureux de l’avoir fait. Personnellement, je fais la moyenne des coûts en dollars Financer l’immobilier commercial en ce moment parce que les valorisations sont faibles par rapport aux actions. Après quatre années de sous-construction due à des taux d’intérêt élevés, je m’attends à une augmentation des loyers et de la pression sur les prix dans les années à venir.
