S&L’une des principales conclusions d’une analyse approfondie de mon IRA avec Empower est que je devrais être capable de vivre davantage à la retraite. En fait, nous devrions tous être en mesure de vivre davantage à la retraite, sur la base d’un taux de retrait sécurisé plus élevé recommandé par Bill Bengen, l’un des meilleurs chercheurs américains sur la retraite.
Depuis 1999, j’ai toujours considéré tous mes comptes fiscalement avantageux comme des bonus. Ma philosophie était simple : en ne comptant pas sur ces comptes pour financer ma retraite, je serais obligé de constituer un portefeuille de placements imposable suffisamment important pour soutenir un mode de vie de retraite anticipée. Dans le même temps, en maximisant automatiquement mon 401(k) chaque année, je ferais en sorte que la vie après 60 ans soit encore plus confortable que si je ne l’avais pas fait.
Oui, il peut être difficile de maximiser votre 401(k) chaque année et de n’attendre rien en retour pendant des décennies. Mais au début de ma carrière, j’ai réalisé que je ne pourrais pas tenir 40 ans dans le secteur bancaire avec autant d’heures et ce niveau de stress. J’ai donc choisi la voie la plus facile parmi deux voies difficiles : épargner de manière agressive et acheter ma liberté plus tôt.
Être conservateur et vivre sa retraite anticipée
Bien entendu, lorsque l’on prend sa retraite à 34 ans, la « liberté » comporte toujours des limites. Tout retrait d’un 401(k) ou d’un IRA avant 59½ s’expose à une pénalité de 10 % plus taxes, donc je n’allais pas gaspiller ce pour quoi j’avais travaillé. Au lieu de cela, j’ai conçu cinq stratégies pour une retraite anticipée :
- Négociation d’une indemnité de départ pour couvrir les frais de subsistance pendant les premières années.
- J’ai créé plusieurs flux de revenus passifs pour au moins couvrir mes dépenses de subsistance de base.
- Gagné un revenu supplémentaire grâce à Financial Samurai et à des conseils occasionnels.
- J’ai encouragé ma femme à travailler encore trois ans avant de prendre sa retraite à 35 ans.
- Réduisez les dépenses, notamment en réduisant la taille des logements en 2014 et en louant les anciens.
À 34 ans, je venais de supprimer une source importante de revenus et j’avais peur d’avoir commis une grave erreur. Il était donc logique d’être prudent en matière de retraite anticipée, au cas où.
Avec le recul, j’aurais probablement dû travailler cinq ans de plus. Mais la peur de l’échec m’a gardé discipliné et, en 2015, nos finances s’étaient suffisamment stabilisées pour que ma femme puisse également négocier une indemnité de départ à six chiffres et prendre elle aussi sa retraite.
Maintenant, il est enfin temps de vivre la vie
Après une autre conversation avec Bill Bengen, le père de la règle des 4 %, j’ai décidé qu’il était enfin temps de prendre ma retraite.
Dans son dernier livre Une retraite plus richeBengen augmente son taux de retrait SAFEMAX de 4,15 % à 4,7 %, arrondi à 5 %. Son modèle suppose un portefeuille composé de 55 % d’actions et de 45 % d’obligations – assez conservateur par rapport à mon IRA à 99,8 % d’actions. Un SAFEMAX de 5 % est considéré comme le taux de retrait annuel maximum grâce auquel mon retraité ne manquera pas d’argent après 30 ans.
Passer d’un taux de retrait de 4 % à 5 % augmente le pouvoir d’achat de 25 %. C’est comme passer de 60 000 $ par an à 75 000 $ pour un portefeuille de 1,5 million de dollars, sans manquer d’argent. Et cela ne prend même pas en compte la sécurité sociale ou les revenus annexes, qui améliorent tous deux considérablement vos chances.
Depuis 2012, je n’ai pas touché à mon capital de retraite. En fait, j’ai épargné et investi environ 30 % de mon revenu supplémentaire chaque année. Par exemple, au cours de la dernière décennie, j’ai contribué en moyenne 16 000 $ par an à mon Solo 401(k). Les revenus du freelance proviennent de revenus occasionnels de conseil et d’avance de livres.
Assez vieux pour ne plus être aussi économe
Ce qui est ironique dans la vie, c’est que la « personne âgée » que nous imaginions il y a 20 ou 30 ans, c’est maintenant nous. Lorsque cette prise de conscience se fait sentir, il vaut la peine de se demander : la vie s’est-elle déroulée comme nous l’espérions ? Si non, qu’attend-on ?
À presque 50 ans, je ne veux pas regretter de ne pas avoir vécu davantage à la retraite. J’ai eu 13 ans pour vivre les hauts et les bas de la vie sans salaire ni avantages sociaux. Qu’il s’agisse de payer 2 500 $/mois pour une assurance maladie non subventionnée ou de trouver des moyens créatifs de continuer à cotiser à des comptes fiscalement avantageux, la retraite anticipée n’a pas été facile, surtout lorsque nous sommes devenus deux parents au chômage avec deux enfants. Mais il semble que nous allons réussir en tant que DUP pendant toute leur vie d’adolescent.
Avec moins d’années à financer, il est beaucoup plus facile d’être un retraité de près de 50 ans que d’être un retraité d’une trentaine d’années. Vous êtes plus expérimenté, plus ancré et moins anxieux face à toutes les inconnues. Cela dit, il me reste encore 18 ans avant que mon plus jeune diplômé de l’université. Ensuite, il faut penser à mes parents – et à la santé de tous.
Votre portefeuille de retraite continuera probablement de croître
Après plus de 13 ans sans toucher à mon capital, mes comptes de retraite ont connu une croissance significative en parallèle avec les marchés. Si je mettais la totalité de ma valeur nette de 3 millions de dollars dans le S&P 500 en 2012 et Si vous retiriez un montant stable de 120 000 $ par an, le portefeuille vaudrait environ 13 millions de dollars aujourd’hui. Voilà à quel point la composition peut être puissante. Pendant ce temps, les recherches de Bill supposent que le taux de retrait augmente avec l’inflation.
| Année | Début du solde | Retrait | % de croissance du S&P 500 | Solde final |
|---|---|---|---|---|
| 2012 | 3 000 000 | 120 000 | 16,0% | 3 340 800 |
| 2013 | 3 340 800 | 120 000 | 32,4% | 4 257 939 |
| 2014 | 4 257 939 | 120 000 | 13,7% | 4 710 691 |
| 2015 | 4 710 691 | 120 000 | 1,4% | 4 648 859 |
| 2016 | 4 648 859 | 120 000 | 12,0% | 5 090 784 |
| 2017 | 5 090 784 | 120 000 | 21,8% | 6 051 854 |
| 2018 | 6 051 854 | 120 000 | -4,4% | 5 665 569 |
| 2019 | 5 665 569 | 120 000 | 31,5% | 7 279 067 |
| 2020 | 7 279 067 | 120 000 | 18,4% | 8 445 000 |
| 2021 | 8 445 000 | 120 000 | 28,7% | 10 685 715 |
| 2022 | 10 685 715 | 120 000 | -18,1% | 8 670 573 |
| 2023 | 8 670 573 | 120 000 | 26,3% | 10 783 444 |
| 2024 | 10 783 444 | 120 000 | 15,0% | 12 285 460 |
| 2025 | 12 285 460 | 120 000 | 10,0% | 13 550 006 |
- Retrait de 5% : ~10 millions de dollars aujourd’hui, contre 3 millions de dollars en 2012
- Retrait de 7 % (en moyenne sur 400 retraités que Bengen a étudiés à l’origine) : ~4 millions de dollars aujourd’hui
Bien sûr, je n’ai pas eu le courage de me consacrer à 100 % aux actions lorsque j’ai quitté mon emploi. Voici donc à quoi ressemblent les résultats en utilisant un portefeuille de retraite 60/40 plus réaliste avec des rendements réels 60/40 pour 2012-2024 (~8,2 % en moyenne) et un +6 % prévu en 2025 :
| Taux de retrait | Solde final 2025 |
|---|---|
| 4% | 5 959 300 $ |
| 5% | 5 146 696 $ |
| 6% | 4 438 007 $ |
| 7% | 3 820 844 $ |
Même avec un portefeuille équilibré et des retraits réguliers, le capital toujours doublé de 3 millions de dollars à 6 millions de dollars à 4 % après seulement 13 ans. Un taux de retrait de 5 % ne semble donc pas déraisonnable, car je me retrouverais toujours avec une valeur nette environ 70 % plus élevée 13 ans plus tard !
Et si je vis pendant 50 ans après avoir pris ma retraite en 2012 et avoir retiré un taux d’intérêt de 4 %, ma valeur nette atteint la somme énorme de 38 millions de dollars en valeur nominale en utilisant un rendement annuel de 8,2 % (rendement annuel historique de 60/40), soit une valeur réelle corrigée de l’inflation de 12 à 13 millions de dollars. Un taux de retrait de 4 % semble donc certainement un peu trop conservateur de nos jours.
Cela a été une progression incroyable depuis 2012, grâce à un puissant marché haussier. Bien sûr, nous avons connu des baisses en 2018, au premier semestre 2020 et en 2022, mais pour la plupart, les investisseurs ont été largement récompensés.
Pourrions-nous être confrontés à une autre « décennie perdue » ? Peut-être que le S&P 500 se négocie à environ 23 fois les bénéfices prévisionnels. Mais avec les gains de productivité générés par l’IA, l’avenir pourrait encore nous surprendre. Je suis prêt à investir dans des entreprises d’IA pour mes enfants afin de les sauver d’une vie de déception.
Il est temps de profiter de ce que nous avons construit
Si vous avez investi avec diligence depuis 2012, il y a de fortes chances que vous disposiez de bien plus de richesse que prévu. Nous avons travaillé dur, économisé de manière constante et profité de l’un des plus grands marchés haussiers de l’histoire.
Alors peut-être est-il temps de renoncer à la frugalité, de profiter des fruits de votre discipline et de la vivre un peu plus.
Parce que si nous avons déjà fait la partie la plus difficile – épargner, investir et rester discipliné – alors le prochain défi consiste à apprendre à profiter de notre richesse sans culpabilité.
Chers retraités, comment ont évolué vos portefeuilles de placements et votre valeur nette depuis que vous avez pris votre retraite ? L’un d’entre vous a-t-il réellement constaté une baisse significative de son portefeuille ou de sa valeur nette globale ? Si ce n’est pas le cas, pourquoi n’y a-t-il pas davantage de personnes qui prennent leur retraite plus tôt ou qui ne dépensent pas plus librement à la retraite ? Les calculs montrent clairement que si vous restez investi, il y a de fortes chances que vous deveniez encore plus riche plus vous vivez.
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